本文摘要：[摘 要] 隨著我國信用經濟的快速發展，征信在推動信用經濟高效發展中的作用愈加凸顯，征信業的健康發展對逐步緩解我國信用交易中的信息不對稱具有重要意義。 然而，在國內現有征信制度和征信技術的約束下，信用記錄失真、信用信息孤島及用戶信息泄露等問題成
[摘 要] 隨著我國信用經濟的快速發展，征信在推動信用經濟高效發展中的作用愈加凸顯，征信業的健康發展對逐步緩解我國信用交易中的信息不對稱具有重要意義。 然而，在國內現有征信制度和征信技術的約束下，信用記錄失真、信用信息孤島及用戶信息泄露等問題成了困擾征信業的痛點，而區塊鏈在解決“信任”問題方面又具有天然的技術優勢。 因此，在分析征信業痛點和區塊鏈特點的基礎上，從路徑選擇、監管策略和場景應用等方面對我國“區塊鏈+征信”的發展路徑提出了政策建議。
[關鍵詞] 征信; 信息; 區塊鏈
信用是市場經濟運行的基石，完善的社會信用體系是市場經濟高效發展的重要基礎。 2014年國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020年)》，提出了建立以信用信息資源共享為基礎的覆蓋全社會的征信系統的目標。 然而，傳統征信技術帶來的信息失真、信息孤島和信息泄露等問題嚴重阻礙了信用信息資源的歸集和共享。 2019年10月，習總書記提出了把區塊鏈作為核心技術自主創新重要突破口的重要論述，要推動區塊鏈即使在金融、醫藥等領域的應用。 區塊鏈在信息記錄、去中心化和信息保護等方面具有天然的技術優勢，其關于“信任”問題的技術特點對解決國內征信工作的痛點提供了一條新的途徑。
一、征信業的痛點
征信是對交易雙方信用信息的主動調查、核實及反映的活動。 具體表現為征信機構生產的各類征信報告、信用評分工具及信用管理軟件等。 要做好征信，信用信息的處理是關鍵。 目前，國內征信業在信用信息處理方面主要面臨信用記錄失真、信用信息孤島和用戶信息泄露等問題。
(一)信用記錄失真
信用信息失真是指反映交易主體信譽狀況的信息在反映、傳輸和理解過程中出現與客觀事實相偏離的現象。 在征信業，信息失真主要表現為信用記錄的丟失、造假及篡改。 例如，在電商領域，電商商戶為了提高自身在平臺中的信譽度，采用虛假交易、虛假評價或好評返利等形式，進行“刷單”和“刷分”造假活動; 征信機構為了獲取客源進行以收取費用為目的的信用修復活動。 信用記錄是反映市場參與主體守信意愿的行為習慣和表現，是各類征信產品開發的基礎，也是國家開展聯合守信激勵和失信聯合懲戒的重要依靠。 信用記錄通常由征信機構負責歸集和傳播，導致征信機構在信用記錄真偽的判定上權力過大，既不能確保信用信息源的可靠性，也會帶來征信機構內部篡改信用記錄的風險。
(二)信用信息孤島
信用信息孤島反映的是一些信用信息無法有效歸集和使用的，對信用信息共享帶來極大的困擾。 就國內而言，信用信息孤島的問題主要體現在兩個層面。 一是出于制度限制、部門保護主義或者小團體利益等方面的考慮，由人為因素造成的數據分散及無法共享的現象; 二是因為技術限制造成部分信用信息因過于分散、混雜造成的數據無法集中、使用及共享的現象。 國內信用信息孤島的現象大多源自于信用信息源對信用信息的壟斷。 例如，政務領域中，同一系統內部雖然做到了信息的開放與共享，但不同系統之間信息開放和共享并未實現，即出現了信息共享縱向到底但橫向不到邊的窘境; 互聯網金融領域中，大型互聯網金融企業掌握大量的有價值的消費信用信息，但出于行業競爭的考慮，都拒絕進行信息共享。
(三)用戶信息泄露
任何技術都是一把雙刃劍，大數據、云計算、數據庫等信息技術的出現使人類對于信息處理的能力達到了空前的高度，但與之伴隨的信息泄露問題也對用戶信息和隱私的保護提出了新的挑戰。 許多不法分子通過信息泄露的形式獲取巨額收益，嚴重損害了用戶的權益，甚至會造成社會秩序的不穩定。 縱觀近些國內外重大的信息泄露事件，國內信息泄露的原因多為人為造成的，說明國內在征信機構從業人員的信息保護素養亟待提高。 無論是國外FaceBook上億用戶的賬戶及社交信息泄露事件，還是國內爆出的考拉征信內部人員對用戶信息販賣的丑聞，都充分表明云計算、大數據已經對個人隱私造成了嚴重的威脅，現有的征信技術手段在個人隱私保護方面確實稍顯疲軟。
二、區塊鏈的技術優勢
(一)技術簡介
區塊鏈的概念源自于比特幣的開發與應用，是比特幣的底層技術之一。 其基本元素包括用戶交易、數據區塊、由區塊形成的鏈及訪問密碼等。 體現的是對一系列交易或操作記錄的有序集合及確認。 由處于區塊鏈上的用戶對于數據區塊中所有的交易內容、記錄及狀態的改變結果進行確認。 從本質上講，區塊鏈是一個去中心化，信息記錄可共享、針對授權群體開放的數據庫。 區塊鏈上的信息記錄，具有“不可偽造”“全程留痕”“可以追溯”“公開透明”“集體維護”等特征，也由此奠定了區塊鏈堅實的“信任”基礎。
(二)特征分析
從特征上來看，去中心化是其最突出的特征，也是比特幣作為一種去主權貨幣的基礎特征。 區塊鏈技術可以脫離對第三方征信機構在信用信息管理方面的依賴，通過分布式計算和存儲，鏈上所有用戶節點實現了信息的自我驗證、傳遞和管理。 其次，區塊鏈各區塊節點的身份信息不需要公開或驗證，信息傳遞可以匿名進行。 此外，黑客要想對區塊鏈中的信息進行篡改、損毀或泄露，需要對所以用戶節點的信息區進行密碼破譯和網絡攻擊，這無形中增大了黑客攻擊的難度和成本，使區塊鏈本身變得相對安全，可以實現對個人信息和隱私的有效保護。
(三)應用領域
首先是信息共享領域的應用。 由區塊鏈的技術特點可知，鏈上任何一個信息區的數據在時間上具有一致性的特征，因此具有信息及時更新、共享的功能，并且是一條多重加密的安全可靠的信息共享通道。 其次是物聯網領域的應用。 區塊鏈的去中心化特點，使得節點數據被造假、修改及篡改的難度大大提升，同時偽造數據被發現的概率也大大增加，這種數據的不可篡改性，給信息追蹤和調查帶來了極大的便捷，在物品生產、運輸到銷售的所有節點上應用區塊鏈后，商品從生產商到消費者手里都有跡可循，極大的保護了消費者的權益。 除上述應用領域以外，國內在金融服務、鑒定證明、公益救助等方面都具有了一定的應用成果。
三、“區塊鏈+征信”的路徑選擇
(一)監管策略
區塊鏈屬于信息處理方式的一種，為了實現區塊鏈技術的在國內行業的普及應用，監管機構應加強對區塊鏈技術應用的引導和規范，盡早探索并建立適應區塊鏈技術機制的安全保障體系，引導和推動區塊鏈開發者、平臺運營者加強行業自律、落實安全責任。 此外，在加強監管和保證的同時，我們要認識到，我國對區塊鏈技術的應用尚處于探索階段的現實。 任何新的事物要探索就一定會走彎路，要創新就必然會有錯誤和教訓，監管層應給予各機構在區塊鏈技術創新應用時一定的試錯空間，在各地普及“監管沙盒”的創新機制，為創新提供更寬廣的發展空間。
(二)核心目標
從比特幣的屬性來看，目前區塊鏈的數據存儲容量屬于小數據范疇，離當前流行的大數據的概念相去甚遠。 同時，自2006年中國人民銀行征信中心建立覆蓋全國的金融數據庫以來，我國一直使用的都是中心機構統一管理的數據庫模式，要想在短時間內建立大型的以區塊鏈為基礎的征信系統難度較大。 為此，我們應該在擴充各區塊內分布式存儲容量的基礎上，以區域性、小范圍的交易用戶為試點對象，按照先企業后個人，先中小企業后大型企業的順序，在信用信息的過程中加入區塊鏈技術。 逐步開展以區塊鏈技術為支撐的，去中心化征信系統的構建工作。
(三)成果應用
構建“區塊鏈+征信”的目的是更好的服務市場經濟發展，其落腳點必須切實落在推動征信與實體經濟的深度融合上。 依托征信系統，開發供應鏈金融、信用評價、信用地圖等產品，重點解決中小企業融資難、銀行風控難、部門監管難等金融領域的難題。 此外，要在電商、小額貸款、消費金融等重要的信用消費領域，探索區塊鏈在個人信息確權和個人信息保護方面的技術應用，在保證消費者權益的前提下，提升消費信用的發展效率，激發消費活力，為我國經濟發展提供新的內生增長點。
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作者：馬璽淵
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