本文摘要：我國農業保險專業人才極其缺乏，本篇 保險論文 認為這也在一定程度上制約了財政支持農業保險的發展。通過培養一大批農業保險專業人才促進農業保險發展，這是支撐我國財政支持農業保險的必由之路。《中國保險》(月刊)創刊于1985年，由中國人民財產保險股份有
我國農業保險專業人才極其缺乏，本篇保險論文認為這也在一定程度上制約了財政支持農業保險的發展。通過培養一大批農業保險專業人才促進農業保險發展，這是支撐我國財政支持農業保險的必由之路。《中國保險》(月刊)創刊于1985年，由中國人民財產保險股份有限公司主辦。《中國保險》保險刊物。旨在普及保險知識，傳遞國內外保險信息;探討保險體制改革。《中國保險》被北大1992版核心期刊、北大1996版核心期刊收錄。
摘要：政府通過保費補貼的方式支持農業保險的發展，其動因主要包括農業保險的自然和社會雙重屬性，農業保險具備多種功能及其具備的外部性。財政支持農業保險是一項惠民政策，自開展以來，農戶參保率和保險滲透率逐年提高，農戶抗災能力明顯增強。但目前財政支持農業保險還存在諸多問題，通過分析問題產生的原因提出了一系列對策建議。
關鍵詞：農業保險;財政支持;保費補貼;動因;效果
從2007年開始，農業保險補貼陸續在我國各地區開展，到2011年，又開始試點補貼績效，并不斷擴大試點范圍。農業保險補貼的承保范圍從基本的糧食作物逐漸發展到各種農作物和養殖業等。截至2015年底，獲得中央財政保費補貼的農業保險產品已達到738個，其中包含15類農作物和6類養殖品種。
目前，我國農業保險的財政支持分為中央、省級、市級和縣級四級，政府不斷加大支持力度，保費補貼從2007年的21.5億元增加到2014年的250.7億元。為響應國家號召，減輕產糧大縣財政支持農業保險的負擔，財政部在2016年初特別發文表示中央財政將繼續提高對產糧大縣的農業保險保費補貼比例，加大對產糧大縣稻谷、小麥和玉米三大糧食作物農業保險支持力度。
1 財政支持農業保險的動因分析
1.1 農業風險兼具自然屬性和社會屬性
農業風險由各種自然災害帶來，這些災害來自于大自然的運動變化，具有顯著的自然屬性。另一方面，農業是國民經濟的基礎，農業風險損失會以乘數效應波及整個國民經濟發展，導致整個社會的損失，這種損失不僅會嚴重削弱農業經濟基礎，也容易擾亂民心，嚴重危害農村乃至整個社會的穩定。從這個意義上來看，農業風險又具有社會屬性。控制農業風險將有利于保持社會的穩定，從而保證國民經濟的健康發展。
1.2 農業保險的多種功能
1.2.1 保障農業再生產順利進行。保險有轉移風險、經濟補償的功能。農戶通過投保農業保險，支付小額保費就把農業生產過程中因自然災害造成的風險轉移給了保險機構。若遇農業風險帶來經濟損失，可以依據保險合同獲得經濟補償，從而有效保障農業再生產的順利進行。
1.2.2 進行收入再分配。農業保險的收入再分配功能體現在兩個方面。一方面，投保農業保險的農戶交給保險公司的保費會在受災農戶和非受災農戶之間進行再分配;另一方面，政府通過保費補貼的方式支持農業保險，也使得農業保險成為一種實現政府轉移支付的手段，使財政收入以保費補貼的方式轉移到農戶手中。參保之后，農民收入趨向穩定，特別是對于小規模的農戶，農業保險的風險保障效應更加明顯，因此，農業保險的這種收入再分配效應，能夠平衡農戶之間的收入，縮小貧富差距，進而減少貧困人口。
1.2.3 實現農村的社會管理。農業保險可以有效控制農村社會風險，起到農村社會風險管理的作用;另外，農業保險的互助性可以改善農戶之間的關系，發揮社會穩定器的作用，促進農村社會的和諧發展，進而推動農村經濟增長。
1.3 農業保險兼具“生產”外部經濟性和“消費”外部經濟性
“生產”農業保險的主體是經營農業保險產品的保險機構，“消費”農業保險的指購買農業保險產品的農戶。保險公司在提供農業保險服務時，往往會采取一些措施降低自然災害發生的概率，從而減少農戶的災害損失，這些措施既讓投保農戶受益了，但同時也讓未投保的農戶搭了“便車”，這就是農業保險“生產”的外部經濟。另一方面，農戶投保以后，農業生產的風險成本降低，更多的農戶愿意擴大農業生產規模，農產品供給隨之增加，按照供求規律，農產品的價格將會下降，這將有利于所有的農產品消費者，這就是農業保險的“消費”外部經濟性。除此以外，農業保險的經濟補償功能保障了農戶的正常生產和生活，保障農村社會的穩定，具有明顯的經濟效益和社會效益。正是由于保險企業“生產”農業保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，農戶“消費”農業保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，這也是財政支持農業保險的根本動因。
2 財政支持農業保險的效果分析
2.1 各地農險覆蓋范圍逐步擴大，支農惠農功能得到有效發揮
以河南省為例，截至2015年，經中國保監會批準在河南省開辦農業保險業務的保險機構已達9家，財政補貼的農業保險險種17個，保費收入16.8億元，其中，種植業保險保費收入自2008年開辦以來年均增長77%，養殖業保險保費收入自2007年開辦以來年均增長18%。已向152.16萬戶(次)農戶支付賠款7.78億元，簡單賠付率為46.31%。保費規模的不斷增加，頂層制度設計的逐步完善，國家重視程度的大幅提高，都促進了財政補貼的農業保險大發展。特別是2015年5月8日，河南省首家地方保險法人機構、專業農業保險公司中原農業保險股份有限公司驗收開業，標志著河南省的農業保險開始從商業化經營模式向專業化經營模式轉變。
2.2 保費收入迅速增長，農業保險滲透度逐漸加大
2007年政府開始對農業保險進行保費補貼，我國農業保險得到了快速發展。2007年農業保險保費收入51.8億元，到 2014年，農業保險實現保費收入325.7億元，提供風險保障1.66萬億元，參保農戶2.47億戶(次)，承保主要農作物突破0.13億hm2，承保覆蓋率接近50%，主要糧食作物承保覆蓋率超過65%。2007年至2014年，我國農業保險深度和密度以及農業保險的滲透率都呈逐年增長趨勢。農業保險密度和深度分別從4.03和0.2增加到28.47和0.5。但如果與歐美等發達國家相比，我國農業保險的各項發展指標均較落后。因此，我國農業保險還有很大的發展空間，還需進一步加大財政支持力度。
2.3 農戶的損失補償程度不斷提高，但損失補償總體水平較低
農戶所得賠付與其保費之比即損失補償率，這個指標能夠反映農戶從農業保險中獲得的補償程度。2007年至2014年，農戶的損失補償率從1.26%增長到6.45%，并呈繼續增長的趨勢，我國農業保險財政補貼政策對農作物損失補償程度取得了明顯的政策效果，但總體補償水平并不高。一項針對河南省農業保險發展情況的調查表明，七成以上農戶認為賠付金額較低，僅有1.4%的農戶認為較高，能全部彌補損失，恢復生產。這說明當前河南糧食作物保險的保障水平確實比較低，與農戶的理想預期還存在較大差距。
2.4 農戶參保率逐年提高，但參保率總體水平較低
農業保險參保率能夠反映農戶對財政支持農業保險的認可度和參與積極性。雖然農戶參保率逐年提高，但目前還處于較低水平，這表明目前的農業保險財政支持還未達到預期的政策目標，補貼效率還有待進一步提高。從全國來看，各地區的參保率差別較大，上海發展較迅速，在2009年就已經達到99.97%，但廣東省一直到2012年卻只有5.17%，貴州、海南、甘肅和寧夏就更低了，且承保品種還需要進一步擴充。
3 我國財政支持農業保險的發展對策
3.1 規范承保機構操作程序，維護市場秩序
在實際操作中，由于農業風險的復雜性和保險機構“惜賠”等原因，出現以村或鄉鎮為單位平均賠付，或者協議賠付(由保險機構和基層政府經過“討價還價”商定賠償金額)等不規范的做法。另一方面，農業風險的復雜性導致農業災害后查勘定損困難，在加上目前國內經營農業保險的機構普遍缺少先進的技術與方法，這些因素必然會影響到理賠金額的準確核算。而投保農戶大多對保險條款、理賠流程和理賠條件并不十分了解，因此很難維護自己的合法權益。很多地區都存在理賠時間長、賠償款不能及時到農戶手中等問題。
要規范財政支持農業保險的操作，首先要對違規經營的承保機構進行清理，只要發現承保機構有套現財政資金等嚴重違規行為，立即取消其承辦財政支持農業保險的資格。成立專業農業保險公司，帶領保險機構靠服務占據市場，規范市場秩序。另外，通過引入新技術手段，規范農業保險的理賠工作，提高查勘定損的準確度和工作效率，確保投保農戶能夠利用農業保險有效轉移自然災害帶來的風險，補償農戶損失，有效保證農戶的正常生產與生活。
3.2 加強監管
財政支持農業保險的監管不僅涉及被保險人和保險人，還需要對政府部門的行為進行監管。而目前主要是對承保機構經營行為的監管，以及各級財政部門對保費補貼資金的監管。對各級政府及政府部門對農業保險的不當參與，目前尚處于監管真空。比如基層政府不考慮保險機構服務網絡與水平，人為分配農業保險市場，導致保險機構經營主體的競爭主要集中在對政府的尋租，從而引起腐敗。甚至出現地方政府與保險公司合謀以虛假承保和理賠套取財政保費補貼，或者地方政府截留保險賠款挪作他用或者私分等情況。因此，有必要建立一個全國性的農業保險監督管理局，負責協調與農業保險相關的各個政府部門之間的關系，負責制定和修改各項財政支持政策，監督財政補貼資金的使用與分配，規范承保機構操作程序，對農業保險進行全面監管。并及時披露相關信息，加大社會監督力度。
3.3 加強財政支持農業保險的宣傳
調查顯示，還有相當一部分農戶對財政支持農業保險缺乏了解，購買農險的農戶也并不都清楚保費補貼財政政策。通過宣傳農業保險和財政支持政策，可以提高農戶的保險意識，在農戶和保險公司以及政府之間搭建互通的橋梁。也可以提高基層農業保險工作人員對農業保險工作的認識與理解。可以采用群眾喜聞樂見的形式向其傳達信息，比如戲曲、農村題材的電影和歌舞劇等，也可以通過電視節目加強宣傳。通過宣傳提高農戶的保險意識和政策認知能力，增強農戶對農業風險意識的效果;讓農戶認識了解財政支持農業保險的相關知識;明白農業保險的承保、補貼、防災、索賠等操作流程;提高農戶參保的積極性。
3.4 培養農業保險人才
首先，政府、科研機構、高校應該對農業保險方面的科研項目提供政策支持。其次，在高校開設農業保險專業，或者在保險專業的人才培養方案中突出農業保險方面的課程。另外，要注重對現有從業人員的培訓和指導，培養適應我國農業保險市場情況的專業型農業保險人才。
轉載請注明來自發表學術論文網：http://www.zpfmc.com/jjlw/13803.html
