工行“寶貝成長卡”新時期業務發展問題研究

　　摘　要：新時期我國經濟從高速增長進入高質量發展階段，隨著中國經濟的進一步發展，青少年兒童可支配資金增多，這對于銀行來說是拓展業務的契機，銀行業務正面臨新的機遇和挑戰。本文以新時期背景下的中國工商銀行“寶貝成長卡”業務為研究對象，根據當前所收集到的文字資料、官網新聞，通過文獻分析、材料分析等方法分析新時期兒童銀行卡的發展現狀，同時結合當前實際指出市場上兒童銀行卡所存在的問題。以“寶貝成長卡”為例，對目前業務上存在的一些問題進行相關分析和研究的同時提出針對性意見，最后希望隨著更深入的研究，提出具有建設性的意見和針對性的解決措施，使工商銀行的“寶貝成長卡”業務可以長期穩定持續發展。

　　關鍵詞：工行“寶貝成長卡”;業務發展;問題研究

　　引言

　　隨著中國社會結構的變化和銀行卡業務的發展，工商銀行推出了“寶貝成長卡”。工行“寶貝成長卡”從滿足家庭撫育子女成才的金融需求出發，以“寶貝成長卡”為核心，培育孩子的理財意識，記錄孩子的成長歷程。父母以“寶貝成長卡”為介質，給子女儲蓄成長經費，規劃兒童成長財務支出。本文通過對新時期工行“寶貝成長卡”業務的發展進行針對性研究，從而提出相關建設性意見。

　　一、工行“寶貝成長卡”概況

　　工行“寶貝成長卡”的基本情況介紹如下。

　　(一)“寶貝成長卡”概念該卡僅限18周歲(含)以下客戶申請，16周歲以下客戶由監護人代為辦理(監護人代為辦理“寶貝成長卡”時，須出示申請人與監護人有效身份證件和親子關系證明)。該業務線上線下均可辦理。線上：微信進入中國工商銀行客戶服務公眾號進行線上辦理。線下：可在工商銀行網點柜面、智能終端辦理。

　　(二)“寶貝成長卡”的特點與功能第一，是面向未成年客戶發行的主題借記卡，除具有普通借記卡的全部金融功能外，還提供專屬定期存款、求學助手等多種服務。第二，享受客戶群專屬定期儲蓄產品：工銀壓歲錢、寶貝存錢罐、家庭夢想基金。第三，親情賬戶將兒童與家長相連，享受簡單的金融生活服務。第四，求學助手：在兒童求學過程中提供開戶見證、轉賬匯款、外幣匯出、代繳學費等服務。

　　(三)“寶貝成長卡”和其他兒童儲蓄卡的區別

　　第一，“寶貝成長卡”與農業銀行“快樂成長卡”都是借記卡，具備借記卡所有的金融功能，但農業銀行“快樂成長卡”不可以在網上辦理，需持身份證到柜臺辦理激活，而“寶貝成長卡”可以直接在網上辦理，相比較而言更加方便快捷。

　　第二，16周歲以下青少年客戶辦理中國銀行“長城花季卡”需持本人戶口簿或其他有效身份證件及監護人的有效身份證件到中國銀行各營業網點申請開立，具有一卡多戶、ATM服務、購物消費、網上銀行、代收代繳費用等功能，相比較而言“寶貝成長卡”具有專門針對兒童的理財產品，并且更加方便快捷;同時“長城花季卡”辦理時并無任何減免優惠，而“寶貝成長卡”具有多種優惠。

　　第三，交通銀行“太平洋兒童卡”是為滿足中高端客戶家庭理財需求，推出的專屬于16周歲以下青少年兒童的借記卡，與“寶貝成長卡”一樣都具有借記卡的各項功能，同時還針對兒童需求進行了服務與功能的整合，但需監護人攜本人有效身份證件到交通銀行網點辦理;“寶貝成長卡”增加了多種增值服務，突破了以往兒童無法辦理理財業務的限制，開通了貨幣基金、國債、教育儲蓄等穩健投資渠道，培養兒童的理財觀念。

　　第四，建設銀行“生肖卡”并不是一款專門為兒童設置的兒童儲蓄卡，其主要服務對象是青少年兒童以及所有喜愛生肖卡的客戶，該銀行卡的產品功能與另一款“龍卡通”銀行卡完全相同，并沒有對兒童有任何專屬服務，而“寶貝成長卡”是一款專門針對兒童的銀行卡，同時推出多種針對兒童成長的功能服務。

　　自2010年5月發行至今，工行“寶貝成長卡”已運營12年，與其他各銀行同類型銀行卡相比，具有業務范圍更廣，辦理方式更加便捷，增值服務更多等優勢。雖然新時期在發展業務上有一些需要改進的方面，但總體呈現較好的發展趨勢。

　　二、工行“寶貝成長卡”新時期業務發展面臨的問題

　　工行“寶貝成長卡”和其他同類型銀行卡相比具有一定優勢，但在新時期下如何取得業務的進一步發展仍需探討，下面是對這些問題的幾點說明。

　　(一)業務宣傳及辦理不到位

　　目前“寶貝成長卡”的業務宣傳區只有中國工商銀行官網，其他網站只有進行特定搜索才能看到相關內容，并且在進行線上辦理時必須經過微信客戶端;“寶貝成 長卡”僅支持部分網點現場辦理，辦卡之前需提前電話聯系確認網點辦理情況，直接導致相關網點所在地區人群完全不知道兒童銀行卡業務的存在，流失了大量客戶的同時還使得兒童銀行卡業務的發展受到了限制。

　　(二)業務拓展不力，業務質量下降

　　“寶貝成長卡”采用套卡發行，對于用戶的限制過大;由于是特殊的借記卡產品，并非所有支行都支持辦理，只有部分支行可以辦理;對繳費、網銀、理財等功能均有一定的限制，具體情況有所差別;起初兒童銀行卡業務推出后積極舉行各種活動，如“寶貝成長杯”繪畫大賽、“小小銀行家”“小小讀書郎”“小小夢想家”“寶貝成長卡”主題活動，并且以家庭為單位將文化教育與青少年兒童金融服務有機結合起來，圍繞兒童的學習、生活、教育、醫療、健康等方面的需求，在全國范圍內開展“寶貝成長卡”少兒財商教育親子課堂，但是隨著時間的推移，工行“寶貝成長卡”業務逐步萎縮，并且推出的相關活動舉辦頻率越來越低;業務人員對“寶貝成長卡”的業務內容不夠熟悉，人工客服在解答問題時出現文不對題、答非所問等現象。

　　(三)受眾群體不夠廣泛

　　與其說“寶貝成長卡”所針對的業務人群是18周歲以下兒童，不如說是針對沒有收入能力的青少年，大學生自然包括在內，然而正常大學生在校平均年齡基本上是18～22周歲，這超過了“寶貝成長卡”的受眾范圍。我國大學生數量約占全國人口的10%，并且大學生群體的影響力是巨大的，抓住這一群體，不但可以擴大“寶貝成長卡”業務范圍，隨之而來的是未來巨大的市場機遇。

　　因此根據這一點，將“寶貝成長卡”的規定業務期限延長，擴大目標群體，可以為兒童銀行卡業務帶來巨大提升空間。而大學生在作為成年人的同時，在學校生活的經濟來源依然是家庭，家長對大學生的日常開支去向不太了解，這導致很多大學生盲目消費，甚至有些大學生在不良網站上進行賭博或者貪圖一些便宜而導致錢財被騙等。“寶貝成長卡”作為父母和孩子財務支出聯系的介質，可以很好地解決這個問題，所以“寶貝成長卡”應當拓寬受眾群體，為其辦理相應的業務。

　　(四)與互聯網金融結合不足

　　新時期，互聯網技術的不斷發展一直在改變人類經濟活動的思維模式和行為方式。近年來，互聯網技術不但改變了商業金融的運作方式，還催生了新的金融業態，而且產生了以互聯網支付、互聯網借貸、互聯網金融、互聯網信貸等為代表的互聯網金融新興模式。如今，互聯網金融幾乎涵蓋了社會各個領域，傳統的個人消費信貸模式，存在流程復雜、提交材料繁多、科技創新水平低等問題，同時傳統的模式往往會造成一些成長性客戶被拒之門外，“寶貝成長卡”使用的是傳統的銀行借記卡模式，在新時期使得“寶貝成長卡”的發展受到限制。

　　因此“寶貝成長卡”相關業務必須打破固有思維，基于互聯網開展各項服務，突破時間和空間的限制，為“寶貝成長卡”賦予新的內涵。隨著移動支付的普及，簡單的存取款已經滿足不了孩子和家長的需求，很多人出門習慣不帶現金，但對于兒童來說在使用移動支付時存在許多權限限制，孩子完成不了“寶貝成長卡”與第三方平臺的綁定，這給“寶貝成長卡”的使用帶來了極大的不便。

　　三、工行“寶貝成長卡”新時期業務發展問題的解決措施

　　針對上述問題加以研究和分析，給出相對應的解決措施。

　　(一)加強宣傳，拓寬辦理渠道

　　首先，在多個地區增設線下服務網點，提供便捷的辦理服務，在發揮自身優勢的前提下，發展線下潛在客戶，同時通過合作的特約商戶加大宣傳力度，以老客戶群體帶動新的客戶群體，拓展客戶面，提升兒童成長卡品牌知名度。具體方案可以從線上和線下兩方面進行開展。線上可通過提供動畫教育短片、基礎理財知識文刊推送來為青少年兒童普及基礎的金融理財知識，然后通過創建微信公眾號等宣傳面比較廣的自媒體，向家長宣傳介紹;線下可以與學校進行合作，聘請相關專業人士舉辦理財知識“進校園”講座，來針對不同年齡段學生進行差異化知識教育，讓學生在學校也能獲得豐富的理財知識，同時打開“寶貝成長卡”的青少年市場。

　　其次，以第三方支付平臺為媒介，支付時加入家長二次控制機制讓低年齡段兒童掌握自己的“財政大權”，通過正確的消費方式來引導其養成合理花銷、適度消費的習慣;此外針對青少年推出合適的理財產品，使青少年對相關理財產品有初步了解的同時豐富自己的金融理財知識，并且在家長中打開市場。還可以主動走進社區，一邊發放宣傳冊，一邊舉行“寶貝成長卡”的推廣活動，例如，組織新用戶進行有獎知識競答比賽，獲獎家庭獎勵迪士尼三日游，讓用戶在活動中了解“寶貝成長卡”，從而愿意主動辦理和推廣“寶貝成長卡”。利用以上線上和線下共同推廣的方式，加強工行“寶貝成長卡”的業務宣傳，從而使工行的“寶貝成長卡”業務可以長期穩定持續發展。

　　(二)提高業務質量，增強品牌影響力

　　首先，面對各大針對兒童所提供的服務，工商銀行在完善原有功能體系的同時應向其他銀行學習，從各個方面完善業務，通過不斷的比較分析，取長補短，找出“寶貝成長卡”的不足之處并加以改正，從而給客戶帶來更好的體驗。在充分考察市場的基礎之上，積極開發出適合青少年兒童消費群體特點的特色商戶與特色行業應用功能等。

　　其次，豐富業務內容，目前“寶貝成長卡”不支持資產管理、基金定投以及不能開設網絡銀行等功能，但“寶貝成長卡”的目的之一是培養孩子的財商，財商不僅體現在認識金錢上，更體現在駕馭金錢上。當觀念與知識都具備時，自然需要行為上的表現，而利用“寶貝成長卡”上實現對資金的管理、基金定投、開設網絡銀行，是對“行為”探索最好的方式。

　　最后，提高業務人員專業素養，定期對業務人員進行培訓，要求業務人員在面對客戶的咨詢時做到從容不迫，侃侃而談;為團隊注入新鮮血液，在增添新活力的同時給原業務員帶來一定的壓力，從而提高服務質量。新時期，財商教育引起社會廣泛關注，我國的理財教育需要得到家庭和社會力量的支持。而工行通過這一契機，可以與外界具有影響力的單位合作，建立自身形象，提升品牌影響力。

　　首先可以和社區合作，落實宣傳到戶，同時在周邊社區提供免費咨詢服務，為孩子和家長提供真實消費、存取款等模擬活動，提高周邊居民對工商銀行“寶貝成長卡”的信任程度;其次和學校合作，開設理財講座、財商教育小課堂等，學校是加強理財教育的重要陣地，美國、瑞典、丹麥的中小學都進行有關金錢的教育，如果反饋效果好，可以進一步和學校合作，在學校開設相關財務課程;最后和國家的有關教育部門合作，制定出一系列較完善的理財教育目標、原則等內容，進行宣傳，并給予一定的資金支持，從而使工行“寶貝成長卡”深入人心。

　　(三)擴充受眾群體“寶貝成長卡”作為父母和孩子財務支出聯系的介質，其功能和業務可以很好地解決大學生盲目消費和不安全財務支出的問題，但是大學生離開家庭在校生活時，對這些難免會感到受束縛，所以工行應當全方位地加強宣傳，對孩子進行正確的引導，讓家長也清楚成長卡的各種業務和好處。與此同時，通過拓展業務，讓家長能夠監管到大學生在校消費行為，幫助大學生群體培養理財能力。為大學生提供一系列學生專屬服務，讓學生根據自己的需要隨時買入客群專屬定期儲蓄產品;連接親情賬戶，讓學生和家長享受更簡單的金融生活服務;制作區服，進入大學生專區，提供多款大學生需要的特惠商品;推出壓歲錢、定期存款、家庭夢想金專屬定期存款產品，讓大學生培養自己的理財能力;當孩子在異地上大學時，提供轉賬匯款、代繳學費、外幣匯出、開戶見證等服務。

　　(四)緊密結合新時期互聯網金融特點

　　互聯網技術的不斷發展影響著人類經濟活動的思維模式和行為方式。近年來，互聯網技術不但改變了商業金融的運作方式，而且產生了以互聯網支付、互聯網金融、互聯網信貸等為代表的互聯網金融新興模式。數字化、網絡化、智能化是新時期的特點，結合這一特點需要打破傳統思維模式，利用大數據信息，簡化相對煩瑣的過程，根據目標客戶群體的消費偏好，推薦相關業務，鼓勵信用消費，開發出面對成長型客戶的“寶貝成長卡之信用卡服務”，主要面向剛剛步入社會的成長型客戶，此舉可以促進消費信貸客戶數量的提升，使 消費貸款余額持續穩定增長，還可以留住這些成長型客戶，在未來為銀行創造更大的利益流入。

　　最后，中國工商銀行可以以“寶貝成長卡”在新時期業務的發展為契機，不斷向傳統業務滲透，深入融合，創新優化，形成“互聯網+”的發展新形態。目前的消費與互聯網已經割舍不開，特別是第三方支付軟件的興起，支付寶和微信這兩款軟件除了具有訪問次數頻繁、客戶群體眾多的特點外，還是現階段第三方支付的主要工具。而現如今孩子無法將成長卡與第三方綁定，這給使用者帶來了極大的不便，與新時期的發展方向也極為不符。“寶貝成長卡”可以通過與第三方的合作，開發銀行的網絡App的新功能，讓帶著孩子的父母出示信息，使沒有身份證的孩子也可以實名制綁定第三方支付軟件，讓孩子和家長享受更多的服務。

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　　四、結論

　　隨著中國經濟的深入發展，互聯網金融的出現帶來了新的機遇和挑戰。對于傳統商業銀行來說應拓展業務思路，并且相關業務擁有巨大的提升空間。本文對“寶貝成長卡”業務宣傳及辦理不到位、業務質量下降、受眾群體不夠廣泛、與互聯網金融結合不足等問題進行分析后提出了加強宣傳，拓寬辦理渠道;提高業務質量，增強品牌影響力;擴充受眾群體;緊密結合新時期互聯網的特點的對策。工行應立足當下，開拓創新，使工行“寶貝成長卡”在服務于新時代的青少年兒童的同時得到更好的發展。

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　　作者：施雨晴　王建軍　徐　凱

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