本文摘要：最近好多人在理財，學會把自己的錢用來做投資，現在都知道銀行存錢利率低，而一些理財產品深深吸引著客戶，因此懂理財、學理財是很大的趨勢。 【摘要】商業銀行理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、
最近好多人在理財，學會把自己的錢用來做投資，現在都知道銀行存錢利率低，而一些理財產品深深吸引著客戶，因此懂理財、學理財是很大的趨勢。
【摘要】商業銀行理財是銀行利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。本文通過介紹我國商業銀行發展理財業務的情況，分析了目前的現狀及問題，并提出解決的對策。
【關鍵詞】商業銀行;理財業務;現狀;對策
一、商業銀行理財業務概述
理財，簡單的講就是處理好自己的錢財。根據國際理財師標準委員會的定義，理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。理財是一個評估客戶各方面財務需求的綜合過程，它不局限于提供某種單一的金融產品，而是針對客戶的綜合需求進行有針對性的金融服務組合創新，是一個全方位、分層次、個性化的服務。銀行理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，綜合客戶的所有金融資源，通過設計不同的金融產品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到其收益預期，實現其人生的未來規劃。
理財業務的內容包括證券投資規劃、房地產投資規劃、實業投資規劃、教育投資規劃、保險規劃、稅務規劃、退休規劃甚至遺產規劃等內容。其目標是:經過專業、細致、謹慎的分析和研究工作，在盡量規避風險的情況下，制定出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合規劃方案，以達到個人資產的保值與增值，同時應當隨著經濟和金融市場形勢的發展不斷對已制定的方案加以修正，以保證方案的高效性。
商業銀行理財業務的實施過程一般包括六個步驟:(1)建立客戶聯系;(2)收集客戶資料，決定客戶的目標與期望;(3)分析客戶現行財務狀況;(4)綜合客戶的理財信息，為客戶提出理財計劃;(5)執行理財計劃;(6)監控理財計劃的執行。由于理財服務業務存在銀行投入成本大、服務品種個性化強、要求客戶資金起存點高等特點，所以銀行理財業務的目標客戶應該定位于能為銀行帶來較高收益的中高端客戶群，即家庭收入比較高的階層，我國商業銀行自然也應將自己的客戶目標定位于中高端客戶。
二、我國商業銀行理財業務的發展特點
我國理財業務從小到大，在改革與創新中迅速發展。自從1995年中國工商銀行深圳分行成立“理財部”，首次將銀行理財的概念引入中國以來，我國商業銀行就開始了理財業務的探索。進入2000年，我國商業銀行理財業務在經濟全球化、金融國際化和金融創新浪潮的推動下，不斷學習和借鑒國際先進商業銀行個人理財業務發展經驗，加快金融創新，理財業務在產品、客戶、渠道、品牌和隊伍等方面有了長足發展，競爭能力得到明顯提高。
目前來看，我國商業銀行理財業務主要有以下幾個發展特點：
(一)理財產品主要看中其收益性
主要包括外匯理財產品和人民幣理財產品。外匯理財產品主要是個人外匯結構性存款，由于受人民幣匯率改革、銀行間同業拆借利率不斷提高、本外幣存款存在較大利差等因素影響，商業銀行外匯理財市場日趨活躍、品種逐漸豐富。目前國內商業銀行開辦的外匯理財產品主要有農業銀行“匯利豐”，工商銀行“匯財通”、建設銀行“匯得盈”、中國銀行“匯聚寶”、中信銀行“理財寶”等產品。人民幣個人理財產品主要是商業銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據、貨幣市場基金和企業短期融資債券為收益保證，向個人投資者發行的理財類產品。如民生銀行民生財富人民幣非凡理財結構性理財產品;光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產品等。
(二)銀行卡業務成為競爭焦點
銀行卡作為一個載體，幾乎可以承載銀行的各種個人中間業務。同時，銀行卡品種日益豐富，包括信用卡、準貸記卡、轉賬卡、預付卡、專用卡等。我國的銀行卡業務發展歷史較短，但是發展速度非常迅猛。作為個人理財業務的龍頭產品，各家商業銀行對銀行卡工作都給子了高度的重視，投入了大量人力、物力、財力進行銀行卡品牌功能的開發及信用卡環境的建設。
三、我國商業銀行理財業務存在的問題
(一)理財產品種類單一
目前國內銀行提供的理財產品主要集中在銀行傳統業務及代售基金、保險、債券等其他金融產品上，對提供多元化投資及理財服務的關注度不夠。眼下的理財多是對存貸業務及部分中間業務的簡單整合，或是將一些代理產品簡單捆綁在一起，至于綜合理財、證券買賣等事項，只能提供一些原則性建議，并不能為客戶提供真正的增值服務，很多還得由客戶自己操作，產品缺乏深度。雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務，量身訂做各種投資組合方案，但實際卻沒有足夠的理財產品支撐，個別銀行推出的專業理財咨詢服務及投資組合建議也僅僅停留在淺層次，并不能讓客戶實現理財目的。
(二)銀行理財業務的服務對象較少
銀行推出個人理財服務大多有著不低的門檻。無論中資還是外資銀行，幾乎都設定了50萬元人民幣或10萬美元的底線，用來區分VIP客戶，即一對一個人理財服務的對象。如中行、招行是本外幣存款余額折合人民幣50萬元以上，或是信用卡年消費額、消費貸款達到一定要求。匯豐銀行是賬戶平均余額5萬美元以上。工行推出“理財金賬戶”時曾打算把門檻降到20萬，但實際在北京開展業務時仍是50萬。目前來看，我國商業銀行理財業務的服務對象都是針對一些高端客戶，而對于普通的公眾，能夠對其進行理財服務的幾乎沒有，因此，這種理財業務服務對象較少的現狀也制約了我國商業銀行理財業務的發展。
(三)缺乏專業理財人員
目前，各商業銀行個人理財業務的一線員工大多是從傳統的銀行網點柜員中選拔培養的，其基本素質和對本銀行產品的熟悉程度雖然明顯高于一般柜員，但與客戶和社會的期望相比仍然存在著較大差距。在很多業務中，理財員只是辦理一些簡單的業務，這不是真正意義上的理財。真正意義上的個人理財業務是一項綜合性的業務，要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能，還要掌握證券、保險、房地產等橫向行業的相關知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢，并具有良好的人際交往能力和組織協調能力。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業務，相關行業關聯業務尚不專業。高素質的復合人才正是目前所缺乏的。
四、改善我國商業銀行理財業務的對策
(一)優化理財產品的產品結構
個人理財產品的開發和創新是商業銀行市場營銷活動的基礎，也是商業銀行成功的關鍵，是商業銀行在激烈競爭中求得生存和發展的首要條件。有適合客戶需求的個性化的產品才能創造核心競爭力。理財產品尤其要加大創新力度，對客戶市場的需求變化及時跟蹤，區分需求差別的因素，針對不同的生命周期、不同的投資性格特征、不同的財務計劃狀況的客戶需求進行多種產品設計。
商業銀行應確立自己的主要產品與服務項目，并在現有的市場上根據自身的資源能力積極主動地去尋找客戶，開拓市場。并將其產品和服務向縱深方向發展，使得客戶在一家銀行里就能獲得所有銀行的服務項目其實現途徑是通過增加產品線、擴展產品組合的廣度和深度來開發系列產品，以滿足客戶的需求。
(二)擴大服務對象，推行差異化服務戰略
服務對象的選擇和定位也直接影響到了銀行的盈利水平和能力。雖然高端客戶是盈利水平最高的客戶群體，但是鑒于中國為數眾多且不可忽視的大眾群體，以及外資銀行爭搶高端客戶的強大優勢和迅猛勁頭，筆者認為本土商業銀行還是應該在大眾及中等消費群體身上大做文章。這樣一來，一方面避免了與外資強大對手的直接正面沖突，另一方面也會因銀行中低端客戶的基數龐大而獲利。當然，從長遠看高端客戶始終是不能放棄的最具盈利能力的客戶群體，二八定律也正說明此。
(三)培養專業理財人員
在銀行業中，銀行產品極其容易被模仿，銀行服務也易被跟進，惟有人才是沒法被模仿的，人力資本是企業的核心競爭力所在。因此打造個人理財品牌首先是相關人才先行，商業銀行應該從以下幾個方面加強理財人員隊伍建設:首先，加大從事個人理財業務人員的培訓力度，逐步實現個人金融理財師——國際金融服務領域最權威的個人理財職業資格(英文簡稱CFP)的資格認證。其次，創新理財人員考核機制，對理財人員實行梯級管理。商業銀行可以將理財人員實行等級管理，自上而下劃分為高級、中級和初級，同時將各位柜員確立為理財助理。同時業績考核應該包括任務完成百分比和新拓展的業務基數以及對所借用網點業務的貢獻度等。
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