信貸論文我國商業(yè)銀行信貸風險管控探討

所屬分類：經(jīng)濟論文閱讀次時間：2016-02-19 09:49

本文摘要：這篇信貸論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行信貸風險管控的探討，一般來說，商業(yè)銀行信貸風險不僅受市場經(jīng)濟影響，還與社會信用度有關(guān)，我們國家在商業(yè)銀行信貸風險管控中存在哪些問題呢?論文探討了商業(yè)銀行信貸風險管控的措施。

　　這篇信貸論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行信貸風險管控的探討，一般來說，商業(yè)銀行信貸風險不僅受市場經(jīng)濟影響，還與社會信用度有關(guān)，我們國家在商業(yè)銀行信貸風險管控中存在哪些問題呢?論文探討了商業(yè)銀行信貸風險管控的措施。

　　我國商業(yè)銀行信貸風險管控探討.摘要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大，與此同時信貸風險也呈上升趨勢。商業(yè)銀行信貸風險危害性大，降低了商業(yè)銀行的盈利能力，可能會波及整個市場經(jīng)濟的正常運行，因此，非常有必要采取有效措施對其進行管控。本文主要從商業(yè)銀行信貸風險概述入手，分析我國商業(yè)銀行信貸風險管控存在的問題，并深入探討加強商業(yè)銀行風險管控的措施。

信貸論文

　　關(guān)鍵詞：信貸論文,信貸風險,管控,問題,措施

　　一、商業(yè)銀行信貸風險概述

　　目前，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場的不斷完善，商業(yè)銀行借貸成為企業(yè)融資的重要途徑，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大。商業(yè)銀行經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)時不可避免的會存在一些風險，即由于種種原因不能按時收回貸款，造成資金損失，形成信貸風險。信貸風險是債務(wù)人或者交易相對人不能履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成銀行經(jīng)濟損失的可能性。對商業(yè)銀行來說，信貸業(yè)務(wù)是其核心業(yè)務(wù)，是其利潤的主要來源，決定著銀行的生存、發(fā)展，發(fā)生信貸風險時，銀行會產(chǎn)生大量的壞賬、死賬，甚至會導致銀行倒閉。商業(yè)銀行的信貸風險，這決定著商業(yè)銀行信貸風險具有自身的特點：

　　1.客觀性

　　負債經(jīng)營是商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，這決定了商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)不可能擺脫風險，只要在商品經(jīng)濟的市場，就有可能產(chǎn)生經(jīng)濟風險，從而導致信貸風險。信貸風險不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的，具有客觀性。

　　2.多變性

　　商業(yè)銀行信貸風險的產(chǎn)生受多種因素的影響，這些不確定的因素造成信貸風險的多變性，隨著影響因素的變化，信貸風險的程序、形式等也會發(fā)生變化。

　　3.隱蔽性

　　商業(yè)銀行信貸資金流動性強，造成信貸風險的不確定性，也就是說經(jīng)濟市場存在很多不確定因素，都可能影響信貸風險，我們很難確定信貸資金是否已經(jīng)面臨風險。因為一些信貸風險已經(jīng)發(fā)生，但銀行可以通過加大吸收存款力度確保資金流動，使銀行正常運轉(zhuǎn)，因此具有一定的隱蔽性。

　　4.可控性

　　雖然商業(yè)銀行信貸風險具有上述的一些特征，但信貸風險還是具有可控性，可以通過采取一些定量、定性方法識別、監(jiān)控風險，從而有效減少信貸風險帶來的損失。

　　二、我國商業(yè)銀行信貸風險管控存在的問題

　　1.信貸風險管控手段落后

　　商業(yè)銀行管控信貸風險的措施主要是要求債務(wù)人提供抵押或者提供與條件相符的保證人，而這些在實際操作中難度較大，辦理抵押程序非常復雜，還需要繳納抵押保證金，大大降低了擔保措施的功效。其實，商業(yè)銀行信貸風險與信用密切相關(guān)，當前由于社會經(jīng)濟正處在轉(zhuǎn)型期，社會信用問題凸顯，這種情況下沒有健全的信用審查制度會無法完全防止不良貸款的產(chǎn)生。

　　2.風險識別和量化手段落后

　　目前，商業(yè)銀行信貸風險管控方式主要是通過商業(yè)銀行提供的綜合統(tǒng)計報表和信貸管理信息系統(tǒng)提供的基本數(shù)據(jù)進行分析處理，主要是定性的、文字性的敘述分析方法，定性分析主要是主觀性強，很難反映出真實的風險狀況，出現(xiàn)一些空白地帶，不便于透明化管理;文字性的敘述有時候不能精確的表達出意思，使銀行對信貸風險不能做出準確的判斷。同時，由于數(shù)據(jù)查詢不及時，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)錄入不及時，使信貸監(jiān)管與實際發(fā)生差距，不能有效地實行實時監(jiān)控。本文由教育大論文下載中心WwW.JiaoYuDa.CoM整理

　　3.風險防范與預警機制不健全

　　商業(yè)銀行信貸風險預警機制主要是分析、預報信貸資金流動過程中可能發(fā)生的損失，從而為風險管控提供信號。資金貸款流程主要有業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放、貸后管理等方面，任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導致風險產(chǎn)生。一般來說，貸前審批必須通過信貸風險管理部門審查后進入信貸審批階段，但審查只是根據(jù)審批材料進行的，不是現(xiàn)場考察，一些客戶提供虛假材料，結(jié)果貸前審查也等于虛設(shè)，信貸潛在風險預警機制弱。同時在信貸管理中，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信息傳遞大都是靠手工操作，無法確保數(shù)據(jù)的真實性、保密性�，F(xiàn)代商業(yè)銀行的風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)不健全，已不能適應(yīng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的要求，不適應(yīng)商業(yè)銀行風險管理的需要。

　　三、商業(yè)銀行信貸風險管控的措施

　　1.加強銀行信貸風險內(nèi)部控制建設(shè)

　　商業(yè)銀行信貸風險管控必須加強內(nèi)部控制，建立先進的風險管理文化，這是銀行進行風險管理的動力。用風險意識引導每個員工，樹立全員風險意識，對風險進行有效的識別、評估、控制等，從而發(fā)揮員工的積極主動性，為風險管理提供良好的基礎(chǔ)。同時還要建立風險管理的規(guī)范制度，確定風險識別、評價、控制、管理等過程中應(yīng)該遵循的原則，對風險管理的具體操作流程、事項等都有詳細的規(guī)定。

　　2.健全商業(yè)銀行信貸風險預警機制

　　完善的商業(yè)銀行風險預警機制能最大限度的化解信貸風險，確保信貸資金安全。風險預警機制的建立需要收集信息，如地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃、地區(qū)消費特點、企業(yè)歷史信譽、領(lǐng)導者素質(zhì)、企業(yè)發(fā)展前景、客戶盈利能力、現(xiàn)金流量狀況等，通過動態(tài)監(jiān)控信貸風險，反映出信貸資產(chǎn)的整體質(zhì)量。風險預警機制包括貸前分析、貸中決策、貸后管理等方面，在完整、連續(xù)的風險預警中進行統(tǒng)一的調(diào)配、實現(xiàn)資源、信息的共享，從而事先做好防范。

　　3.加大信用環(huán)境治理建立企業(yè)信用制度

　　商業(yè)銀行信貸是以信用為基礎(chǔ)的，結(jié)合市場發(fā)展的需要，不斷完善客戶信用建設(shè)，使客戶評估系統(tǒng)能切實發(fā)揮出作用。信用評估系統(tǒng)要在工商、稅務(wù)、金融等多個部門提供的信用數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，全面考查企業(yè)以前的貸款記錄、還款情況等來評估信用等級。同時還可以根據(jù)信用等級的評定識別貸款獲得是風險利益還是投機利益等，從而切實管控信貸風險。

　　參考文獻：

　　1何康.對商業(yè)銀行的信貸風險控制的探討[J].現(xiàn)代商業(yè)，2010(17)

　　2張瑞.商業(yè)銀行信貸風險探析[J].時代金融，2012(12)

　　推薦期刊：《對外經(jīng)貿(mào)》傳對外經(jīng)濟貿(mào)易方針政策,傳遞國內(nèi)外市場信息,提供世界經(jīng)濟貿(mào)易發(fā)展趨勢和貿(mào)易機會,探討研究對外貿(mào)易理論和外貿(mào)體制改革、傳授對外經(jīng)濟貿(mào)易知識,交流經(jīng)貿(mào)工作經(jīng)驗。