本文摘要：本篇文章是由《 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué) 》發(fā)表的一篇經(jīng)濟(jì)論文，創(chuàng)刊于1979年，系中華人民共和國(guó)教育部主管、西安交通大學(xué)主辦的綜合性經(jīng)濟(jì)學(xué)刊物，是全國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)核心期刊。多年來(lái)，本刊以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)風(fēng)格和高品位的學(xué)術(shù)定位在中國(guó)學(xué)術(shù)界享有較高的聲譽(yù)。 [摘 要] 本文利
本篇文章是由《當(dāng)代經(jīng)濟(jì)科學(xué)》發(fā)表的一篇經(jīng)濟(jì)論文，創(chuàng)刊于1979年，系中華人民共和國(guó)教育部主管、西安交通大學(xué)主辦的綜合性經(jīng)濟(jì)學(xué)刊物，是全國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)核心期刊。多年來(lái)，本刊以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)術(shù)風(fēng)格和高品位的學(xué)術(shù)定位在中國(guó)學(xué)術(shù)界享有較高的聲譽(yù)。
[摘 要] 本文利用Excel中的VBA功能，設(shè)計(jì)住房貸款規(guī)劃模型。利用所設(shè)計(jì)模型，在輸入貸款額、期限和利率后，可計(jì)算等額本息還款法或等額本金還款法各期的還款額、還款額中的本金部分和利息部分、累計(jì)還款本金、累計(jì)還款利息。利用該模型，還可以計(jì)算提前還貸情況下，已經(jīng)償還的本金、尚未償還的本金、提前還款后每期還款額、還款本金及利息。
[關(guān)鍵詞] 住房貸款模型;等額本金還款法;等額本息還款法
隨著家庭財(cái)富的不斷積累，個(gè)人理財(cái)逐漸被更多的家庭所接受與關(guān)注。雖然在政府一系列調(diào)控措施下房屋投資性需求被抑制，但房屋的剛性需求仍然很強(qiáng)�；诜抠J政策的進(jìn)一步縮緊，如何設(shè)計(jì)房貸，成為許多家庭理財(cái)?shù)囊粋�(gè)重要方面。金融機(jī)構(gòu)提供的住房貸款期限、利率、還償方式等各不相同，存在許多可選擇的方案，如何簡(jiǎn)便計(jì)算，成為一種迫切的需求。本文結(jié)合等額本息、等額本金兩種方式，基于VBA設(shè)計(jì)還貸模型，解決不同還貸方案的測(cè)算，以及各影響中因素變化后，對(duì)還款額的影響。
一、還貸方法介紹
住房貸款的規(guī)劃涉及貸款額度、貸款期限、貸款利率、還款方式、提前還貸、利率變動(dòng)、延期還款等因素。住房貸款一般金額較大，如果期限太長(zhǎng)，借款人需要支付較多的利息;若期限太短，則每期還款額高，可能使借款人陷入財(cái)務(wù)危機(jī)，所以借款人應(yīng)制定合理的還款方式，這樣，選擇不同的還款方式，計(jì)算相應(yīng)的每期還款額，并考慮提前還貸或延期還款等情況，做好還款規(guī)劃，既可以償還債務(wù)又合理分配各期的債務(wù)負(fù)擔(dān)。在計(jì)算各期還款額時(shí)，常用的方法是等額本息還款法與等額本金還款法。等額本息還款法是指在貸款期限內(nèi)每月以相等的金額平均償還貸款本金和利息的還款方法。其計(jì)算公式如下：
2.系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)
在基本數(shù)據(jù)區(qū)域中輸入貸款額、期限和利率，并在等額本息或等額本金區(qū)域中輸入要計(jì)算的期數(shù)，單擊計(jì)算按鈕，就可以計(jì)算出兩種方法下的該月還款額、其中的本金與利息，到該月為止已經(jīng)償還的本金合計(jì)和利息合計(jì)。
計(jì)算按鈕的代碼如下：
Private Sub CommandButton1_Click()
Dim bj As Single， lx As Single， bjhj As Single， lxhj As Single
TextBox4.SetFocus
TextBox7 = Round(Pmt(利率 / 12， 期限， -貸款額， ， 1)， 2)
Call abc(Val(TextBox4.Value)， bj， lx， bjhj， lxhj)
TextBox5 = bj
TextBox6 = lx
TextBox8 = bjhj
TextBox9 = lxhj
bj = 0： lx = 0： bjhj = 0： lxhj = 0
Call cde(Val(TextBox4.Value)， bj， lx， bjhj， lxhj)
TextBox11 = bj
TextBox12 = lx
TextBox14 = bjhj
TextBox15 = lxhj
TextBox13 = lx + bj
End Sub
等額本息的計(jì)算過(guò)程代碼：
Private Sub abc(a As Integer， bj As Single， lx As Single， bjhj As Single， lxhj As Single)
bjhj = 0： lxhj = 0
For i = 1 To a
lx = (貸款額 - bjhj)*利率 / 12
bj = TextBox7.Value - lx
bjhj = bjhj + bj
lxhj = lxhj + lx
Next i
End Sub
等額本金的計(jì)算過(guò)程代碼：
Private Sub cde(a As Integer， bj As Single， lx As Single， bjhj As Single， lxhj As Single)
bjhj = 0： lxhj = 0
For i = 1 To a
bj = 貸款額 / 期限
lx = (貸款額 - bjhj) * 利率 / 12
bjhj = bjhj + bj
lxhj = lxhj + lx
Next i
End Sub
五、總結(jié)
利用VBA設(shè)計(jì)的住房貸款規(guī)劃模型，在輸入貸款額、貸款期和利率的情況下，可計(jì)算出需要的某月份在兩種不同償還方式下的該月還款額、其中的本金部分與利息，以及到該月為止，已經(jīng)償還的本金合計(jì)、利息合計(jì)，方便進(jìn)行住房貸款決策。
參考文獻(xiàn)
[1]中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心.助理理財(cái)規(guī)劃師專業(yè)能力[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2006.
[2]杜亞斌. 金融建模：使用Excel和VBA[M]. 北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2010.
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