金融論文互聯網金融小微企業融資

　　互聯網金融的優勢表現在具有著較強的靈敏度和高效率性，這篇金融論文認為同時因為的信用記錄和可追溯實體信息作為支撐，否則的話就會有一定詐騙事件的出現。小微企業如果要得到良好的互聯網融資服務，那么則就要求不斷提升信息化建設，建立健全組織信息備案、經營活動記錄等等。而隨著我國信用系統的逐漸完善，信用記錄同個人以及企業之間的活動緊密相連，同時對以后的活動也有著十分重要的影響，作為小微企業應該努力維護自己的信用。《金融科學》財政金融刊物。推動我國金融學科的教學和科研工作，提高廣大金融工作者的素質，促進金融為改革和四化建設服務。榮獲中文核心期刊(1996)。

　　摘要:互聯網金融的發展也在一定程度上推進了傳統金融行業的不斷進步和革新，在這樣的背景下小微企業在發展中也得到了進步的發展，本文則論述了互聯網金融下小微企業融資的發展的研究。

　　關鍵詞:互聯網金融;小微企業;融資

　　1前言

　　在我國經濟發展過程中，國有大型企業是發展的支柱和龍頭，而小微企業則在我國市場經濟發展中有著十分重要的地位，尤其是在推動經濟發展、增加就業崗位、穩定社會發展、推動企業創新等等方面有著十分重要的意義。但是目前小微企業在發展過程中依然存在著融資貴和融資難等等問題。通過相關調查數據顯示，商業銀行對于小微企業的貸款滿足率普遍低于30%，變為了對小微企業發展道路上最為重要的影響。近些年來，在我國相關的政策的以指引下，商業銀行也逐漸放低了對小微企業的金融業務的門檻，但是因為存在著信息不對稱的風險，導致其發展受到了阻礙，小微企業金融業務發展依然有著較大的發展空間。隨著時代的發展，互聯網金融的推進，小微企業融資模式也得到了全新的發展態勢，大數據在金融領域的使用可以不斷降低小微企業進行融資的門檻，通過互聯網技術，小微企業就可以實現便捷、高效以及低成本貸款。那么就會給商業銀行、特別是中小銀行中的小微金融業的發展帶來諸多挑戰。所以，在目前的發展中要求對傳統的經營管理理念及時轉變，進而研究同互聯網金融時代較為符合的小微金融發展理念的相符合產品和服務模式，而這目前已經變為了商業銀行推進小微金融業務發展的核心問題。

　　2新時期背景下互聯網金融的發展現狀

　　根據搜狐在2016年發布的互聯網金融發展報告之中顯示，在2016年中額我國的互聯網信貸已經到了1.2萬億，而在未來的一段時期之內將會保持著每年50%的速度而增長，在2017年，目前布局互聯網金融已經變為了共識，社會上的資金而不斷涌入進入到互聯網金融的領域中。一些互聯網發展的龍頭企業也開始投資P2P網貸。在這樣的趨勢之下互聯網金融的發展也逐步進入到正規發展的行列。目前市場上估值排名前三的互聯網金融平臺依次為螞蟻金服、陸金所、京東金融，與此同時，在全國范圍內互聯網金融投資融資也成為了熱點話題。在2016年前6個月，互聯網金融投資案例大概有174例，而96.55%的企業實現了融資。在目前互聯網時代下，人們對其的接受程度、經濟發展現狀以及互聯網金融之間的發展有著密切的關系。互聯網金融不僅僅是通過借貸雙方而在互聯網平臺上進行資金的融通，同時在一定程度上也需要政府、擔保以及保險等等部門的支持和配合。

　　比如說在2016年，互聯網金融的高速發展讓監管部門短時間內制定不出合理的措施進行監管，在法律的漏洞下，出現了諸多問題，比如說信用違約事件，造成了十分嚴重社會影響，而隨著2016年以后我國開始對互聯網金融進行多種監管政策的施行，互聯網金融逐漸進入了穩定發展的軌道。而對于小微企業而言，一個健康的互聯網金融市場可以較好推進企業的發展，進而幫助企業在一個規范的融資交易平臺中不斷推進其科學穩健的推動管理組織自身的進步和發展。與此同時，一個健康的互聯網金融市場也會在很大程度上吸引較多的民間資本和傳統金融機構的進入，進而也會給小微企業的發展帶來一定規模的融資服務和產品。小微企業可通過互聯網金融而進行融資，要求在對自身經營環境和經營規劃的科學認知作為基礎，如此的話互聯網金融才會對融資模式而進行創新。

　　3小微企業融資過程中遇到問題

　　3.1抵(質)押標的物缺乏

　　在我國目前現行的抵(質)押制定中還存在著較大的問題，滿足不了目前市場發展的需求，依然要求應用不動產和動產作為主要的抵(質)押標的物。而對于銀行業來說，其放貸對象應該滿足其信貸標準，保證放出錢可以在規定的時間而收回等要求，進而就可以保證銀行業自身貸款不斷降風險以及壞賬率，最大程度上保證銀行的利益。然而因為小微企業存在著的資產經營規模比較小、管理經驗比較缺乏、企業融資政策不完善、財務制度存在漏洞、信息閉塞等等問題，進而就會造成企業比較難掌握好小微企業的財務狀況，進而在無形之中提升了小微企業融資的門檻。

　　3.2融資渠道比較單一

　　從目前的融資渠道主要來源上分析，一般小微企業在進行融資之時主要可以分為內部融資以及外部融資兩種形式。當前，在我國的小微企業中內部融資是主要應用的一種形式，內部融資指的是企業應用內部的留存利潤來進行投資，而大概有3/4的小微企業以自我融資的形式，一般資金的主要來源是合作的伙伴、親朋以及員工內部籌資。而從經營的時間和比例進行分析，小微企業不管是處于初創時期或者是有了進一步的發展積累，在選擇融資渠道之時都應用的是自我融資的形式。從這可以看出小微企業在發展中融資渠道較為單一，主要還有是以自我融資位為主。

　　3.3放貸手續較為復雜

　　ID我國的商業銀行其主營業務的實質是吸收社會儲存的資金，向申請的企業和個人發放貸款。對于銀行等等金融機構來說，分別向大型企業或者是小微企業發放同等金額的貸款，獲得的利益并沒有較大的差別。但是大型企業如果要得到貸款的資格，商業銀行一般也只會查找，同時收集一些信用記錄資料掌握企業的信用情況。而小微企業如果要獲得等額的貸款，銀行一般會收集大量的財務經營信息，如此就會在無形之中提升了銀行征信的難度以及成本。

　　4互聯網金融發展背景下小微企業融資措施分析

　　4.1不斷完善小微企業的信用評價體系

　　第一，商業銀行一般只是掌握了小微企業一部分資金結算的數據，如此就不能支持進行徹底的信用分析，諸多的互聯網企業雖然有著商業銀行需要的大量客戶數據資源，但是沒有辦法滿足客戶的個性化金融需求。商業銀行同互聯網企業之間合作的話，就可以獲得較為完整的小微企業生態鏈數據。第二，商業銀行在的搜集與之相關的數據基礎上，應該整合一些其他機構的信息，比如說銀行數據庫、銀監會、電子商務平臺以及稅務等等權威的第三方機構，構建一個信用信息基礎平臺，來對小微企業的信用進行動態、全方位的分析。

　　4.2提升小微金融產品的創新力度

　　首先，從目前的發展實際來看，小微金融具有著十分鮮明的特征。以財務報表或者是抵押擔保的貸款形式并不適合小微企業。商業銀行需要積極探索以及嘗試互聯網金融的全新貸款形式，不斷整合目前的信息流、物流以及現金流，可以給小微企業定制基于歷史交易數據的信用融資平臺，實現緩解重資產、輕信用的小微企業融資問題，進而給更多的小微企業提供金融服務。其次，對產品進行創新，對于小微企業生命周期階段演變和不同類型企業融資特點而對產品進行創新，并且同用戶之間進行互動，及時對產品設計進行調整的，推動具有針對性和競爭力的金融產品，提升用戶的粘著度以及客戶忠誠度。

　　4.3通過政府或者是集體進行融資

　　對于一些小微企業群體來說，也可以通過政府或者集體組織的名義來進行融資，小微企業進行融資的根本目的是為了確保其穩定發展以及開拓，但是一些散亂的組織形式一般沒有辦法在目前激烈的市場競爭中的生存，因此，可以形成集聚優勢，在創業孵化器建設的背景下，給小微企業集聚提供發展的載體。對根治性比較強、關聯度比較高的小微企業的來講，則可以依照整理產業鏈或者是技術生態的形式來進行患互聯網的整體融資，可以以地方政府或者是大型機構作為擔保。

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