本文摘要：實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策，是新時代三農工作的總抓手。金融作為現代經濟的核心組成部分，是支持鄉村振興戰略的重要力量。隨著我國經濟的不斷轉型發展，鄉村振興不斷對金融支持提出多元化、多層次要求。本文以山西省陵川縣經濟金融發展現
實施鄉村振興戰略是黨的十九大作出的重大決策，是新時代“三農”工作的總抓手。金融作為現代經濟的核心組成部分，是支持鄉村振興戰略的重要力量。隨著我國經濟的不斷轉型發展，鄉村振興不斷對金融支持提出多元化、多層次要求。本文以山西省陵川縣經濟金融發展現狀為案例，分析鄉村振興基調下的金融支持現狀及創新情況，探究縣域金融機構在落實金融支持鄉村振興戰略中面臨的現實困境，并尋找解決對策。
農村金融論文投稿刊物：《農村金融研究》是中國農業銀行股份有限公司主管，中國農村金融學會主辦，面向國內外公開發行的中文核心期刊。設置欄目有：封面文章、金融市場、經營探索、宏觀經濟、管理學苑、三農經濟、三農金融、三農社會。
一、陵川縣金融支持鄉村振興實施情況
1.完善金融組織體系，滿足多主體多元化金融需求
近年來，陵川縣各金融機構不斷強化服務國家戰略的職能定位，圍繞農業供給側結構性改革和普惠金融重點服務對象，不斷發揮各自優勢以擴大涉農業務范圍。目前，全縣有6家銀行業金融機構和1家中國農業發展銀行客戶組，營業網點39個，涉農取款服務點、便民服務站等金融基礎便民設施489個，有效實現了金融服務城鄉、社區、村鎮全覆蓋。
截至2019年6月底，陵川縣各金融機構在涉農領域配置貸款22.65億元，占全縣各項貸款余額的92.37%，逐步形成了以地方法人金融機構為核心，以農業銀行和郵儲銀行為重點、其他金融機構輔助并存的適合農業農村特點的多元化農村金融體系，全力滿足縣域中長期特色項目、新型農村經營主體及互助組織的多層次金融需求。
2.健全金融工作機制，營造鄉村振興良好氛圍
第一，深入推進農村信用體系建設。人民銀行陵川縣支行積極完善山西省農戶信用信息系統，采集錄入農戶基本信息22萬條。同時積極引導轄內金融機構進行“信用鄉、信用村、信用戶”評定，推動縣域信用環境的良性發展。
第二，加快農村金融服務環境建設。農村金融服務環境建設是金融支農得以深入推進的重要舉措，為此，人民銀行陵川縣支行積極引導金融機構加大農村地區金融服務網點布局及ATM、POS、轉賬電話等終端的布放力度，加快農村金融服務站建設，不斷提高農村金融服務便利度和普惠性。截至2019年6月末，陵川縣建設農村金融服務站380個，進一步豐富了農村金融結算渠道，極大地便利了農村地區的資金劃付，提高了涉農資金周轉效率。
第三，建立金融支持鄉村振興宣傳長效機制。人民銀行陵川縣支行利用重要時間節點開展定點式集中培訓宣傳，針對不同群體、進村入戶進行流動式巡回宣傳，面對面解答公眾疑惑。通過報紙、微信公眾號、微博、互聯網、LED顯示屏、金融扶貧文藝匯演等形式開展全媒體“地毯式”宣傳，讓金融支農知識覆蓋百姓生活，最大程度提高政策普及度。
3.明確金融支持著力點，加大各領域信貸投放力度
第一，全力推進金融支持脫貧攻堅工作。人民銀行陵川縣支行積極對接政府部門，推進縣政府印發《陵川縣人民政府辦公室關于打造金融扶貧示范區助推脫貧攻堅的實施意見》。積極扶持健康養殖產業金融扶貧示范區，將發展壯大養殖龍頭企業、專業合作社和養殖戶作為示范區建設的重要措施。
積極扶持生態種植產業扶貧示范區，緊緊圍繞陵川縣萬畝中藥材標準化、萬畝優質雜糧基地建設、萬畝旱地蔬菜基地建設等工程，支持種植戶、農民專業合作社和收購加工企業發展，促進縣域中東部鄉鎮積極發展生態種植產業，夯實鄉村振興產業基礎。積極扶持鄉村旅游產業扶貧示范區建設，全力打造馬圪當鄉、古郊鄉和丈河村三個鄉村旅游產業示范區。截至2019年6月末，陵川縣金融機構共向金融扶貧示范區投放貸款61678萬元。
第二，全力推進綠色金融發展工作，鼓勵金融機構積極開展鄉村綠色信貸業務。陵川縣金融資源主要配置在風力發電、光伏發電、污水治理方面，有效促進了農村基礎設施建設及環境治理。截至2019年6月末，累計有65000萬元資金配置在風力發電領域，6374.49萬元資金配置在光伏發電領域，4000萬元資金配置在污水治理領域。
4.創新多元化服務方式，全面提升金融服務水平
第一，產品創新。陵川縣金融機構不斷推出多樣化金融產品以滿足不同類型客戶的不同貸款需求，如滿足農戶(商戶)臨時性消費需求的農急貸(商急貸)，滿足農戶3萬元以下生產經營和日常生活消費需求的農易貸等。在此基礎上，兩家法人金融機構積極探索其他涉農市場，如針對陵川縣王莽嶺、錫崖溝等豐富的旅游資源推出農家樂貸款，針對光伏發電項目推出光伏貸，有效加大了信貸資源與支農需求的融合力度。
第二，服務創新。首先，陵川縣金融機構精準對接縣域重點產業項目，助推全縣鄉村振興建設順利開展。深入了解各行政村產業發展項目、農戶增收創收項目及政府職能部門相關優惠政策，結合自身經營特點，大力支持縣域特色種養殖業、旅游等優勢產業，帶動農戶增收致富，同時促進邊緣產業的發展。其次，規范貸款審核流程，滿足金融扶貧需求。
例如，陵川聯社積極與扶貧辦溝通、對接，所有貧困戶貸款通過村委、政府、扶貧辦三方審核確認后，符合條件即可發放。再次，通過構建信息共享平臺，使各級政府、村委明確本轄區貧困戶貸款情況，加深對貧困戶的了解，也有助于金融機構有效防控貸款風險。同時，通過網上銀行、手機銀行、掃碼支付等途徑不斷拓展銀行卡的使用范圍，努力提高金融服務效率和品質，縮小城鄉之間金融服務的差距。
二、陵川縣鄉村振興戰略實施中存在的問題
1.涉農金融資源集中，金融支持不足
相對其他產業而言，農業產值較低，發展不穩定。由于地理位置等原因，陵川縣尚未形成大規模農業區，且農業產業收入較低，很難吸引金融機構發放貸款。截至2019年6月末，陵川轄內兩家法人金融機構涉農貸款余額131865萬元，占全縣涉農貸款余額的58.22%。數據顯示，陵川縣金融機構涉農資源主要集中在地方法人金融機構，其他金融機構涉農貸款較少，難以為農業發展提供源源不斷的動力。
2.金融產品無法適應涉農主體的多樣性需求
伴隨著現代化農業發展，專業大戶、家庭農場、農民專業合作社紛紛涌現，多樣化的涉農主體需要多層次、多元化的金融產品相匹配，但陵川縣現有信貸產品存在短板，有效貸款供給無法覆蓋全部參與主體，主要體現在以下幾方面。
一是期限不匹配。傳統農業種植周期在1年左右，養殖業需1～3年，光伏發電項目需5～8年，一些現代化生產企業的投入產出周期在3～5年甚至更長。地方法人金融機構為把控信貸風險，發放的涉農貸款一般在3年期以內，且以1年期貸款居多，導致涉農主體無法根據自身生產情況選擇貸款期限，貸款與生產期限不匹配問題頻現。
二是貸款成本高。陵川縣的農業生產是縣域經濟發展的主要力量，受生產周期、風險大等因素影響，金融機構除為建檔立卡貧困戶發放信用貸款外，其他貸款均需提供貸款相應價值的抵押擔保物品，這在一定程度上增加了經濟水平不高且不在建檔立卡貧困戶范疇的借款人以及小規模、成長期的新型農村經營主體的貸款成本。
3.金融支持鄉村振興創新能力不足
在信貸擔保方面，陵川縣金融機構對于信貸資金借款人一般實行互保方式，而未制定標準的擔保制度，尚未形成完善的農業信貸擔保體系。一些涉農小微企業尋找擔保困難，多數企業存在相互擔保的情況。由于資金不足等因素，中小企業擔保公司可提供的擔保規模較小。農業保險方面，由于農業保險業務承受的風險大，保險賠付率高，陵川縣保險機構參與積極性不高，僅對玉米、小麥和能繁母豬3個品種開設了保證保險業務，保險品種單一。
4.政府推進產業發展效果不明顯
陵川縣有的行政村產業發展緩慢，缺少能夠支撐長效增收、脫貧致富的特色效益產業;有的行政村雖已發展一批產業，也僅處于起步階段，特色效益尚未凸顯。同時，在金融支農工作推進過程中，由于農戶發展情況和產業發展需求不同，政府在因地制宜、因戶施策等方面做得還不到位，農戶對扶持項目不感興趣，參與積極性不高，導致產業項目推進落實困難。
5.農村金融人才匱乏
農村的金融發展離不開金融人才，金融人才的數量和質量決定了鄉村振興的程度和效率，陵川縣在實施鄉村振興戰略過程中專業人才資源不足，在一定程度上影響了新型金融產品在農村地區的普及和新農村建設進度。
三、對于陵川縣鄉村振興戰略實施的建議
1.大力發展農業產業，加大對金融機構的吸引力
陵川縣應進一步大力發展農業產業，發揮在農業產業和畜牧業方面的優勢，大力發展相關產品，打造品牌價值，吸引金融機構提供貸款。
2.增強創新能力，提高金融支農服務力度
金融機構要想滿足農村金融需求就必須不斷推陳出新，提高產品覆蓋面和金融服務水平。一是創新服務理念。在為涉農經營主體提供基礎金融服務的前提下，不斷豐富產品服務功能，針對不同主體的多樣化金融需求提供差異化服務。二是完善擔保機制建設。按照支持發展與防范風險相結合、政府扶持與市場操作相結合的原則，健全信用擔保體系。明確擔保公司考核、激勵、風險補償等機制，充分發揮擔保公司為農戶、涉農企業擔保貸款效能。同時，根據需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構，扶持擔保機構增加注冊資金，不斷提升其擔保能力，從而為信貸客戶提供有力、有效的擔保。
此外，積極鼓勵支持社會資本參與創辦擔保公司，增加擔保公司數量，擴大擔保公司規模，形成充分的市場競爭，激發擔保市場生機和活力。三是推進金融人才隊伍建設。加強人才交流，面向高校、社會引進高學歷、高層次管理人才和金融專業人才，立足縣域實際進行地方金融人才培育，彌補人才空缺。
3.加速縣域產業發展
為加大縣域產業推進力度，建議相關部門和金融機構統籌使用涉農項目資金，集中投入到適宜產業發展、基礎設施薄弱、有發展前景的地區。大力實施“龍頭企業+貧困戶”、“能人大戶+貧困戶”等扶貧模式，帶動貧困戶脫貧致富。同時加大對涉農產業項目的財政資金支持力度，加快項目建設進度。
4.創新農村金融人才體系建設
第一，注重農村金融人才的引進和培育，合理調整人力資源結構，鼓勵更多的金融人才加入鄉村振興隊伍。第二，加大農村地區特別是貧困地區的政策傾斜力度，推動人才下鄉。第三，定期組織培訓，培養金融從業人員政治意識和服務意識，提高農民自身金融意識，從而更好地推動農村經濟健康發展。
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