本文摘要：工商銀行個人信貸業務發展已近30年，日新月盛、本固枝榮，形成了涵蓋住房、消費、經營三大業務領域的個人信貸產品體系。自業務開辦以來，工商銀行始終聚焦民生領域消費升級和服務實體經濟，積極響應政府和監管部門號召，將金融服務人民的要求落到實處，服務
工商銀行個人信貸業務發展已近30年，日新月盛、本固枝榮，形成了涵蓋住房、消費、經營三大業務領域的個人信貸產品體系。自業務開辦以來，工商銀行始終聚焦民生領域消費升級和服務實體經濟，積極響應政府和監管部門號召，將“金融服務人民”的要求落到實處，服務居民實現住房夢，滿足人民群眾消費升級需求，助力大眾創業發展，全面踐行國有大行的社會責任。
2018年，工商銀行個人信貸業務成績斐然，個人貸款、個人住房貸款增量實現同業“雙第一”，個人貸款不良額、不良率持續保持雙降，并以近36%的貸款規模創造了全行81%的貸款營業貢獻，為全行在宏觀經濟下行的復雜嚴峻外部經營環境下實現信貸業務的穩定發展和盈利的可持續增長發揮了重要作用。
2019年，工商銀行昂首闊步、砥礪前行，認真貫徹黨中央、國務院推進普惠金融發展的決策部署，樹立“不做小微就沒有未來”的理念，扶小助微，僅上半年已累計為15余萬個體工商戶、小微企業主等投放個人經營貸款逾1000億元，有力發揮了國有大行在普惠金融服務中的中堅骨干作用。
零售信貸市場競爭日趨激烈，客戶需求愈發多元，工商銀行應勢而謀，自2016年底起以“智慧零售”為引領，圍繞“三大硬件工程”(個貸組織架構、個貸業務處理中心、個貸營銷渠道)及“三大軟件工程”(個貸業務流程、個貸系統開發、個貸隊伍建設)推進個人信貸體制機制改革，優化個人信貸經營模式，實現經營管理機構專業化、業務處理集約化、業務流程扁平化，建立市場與風險有機平衡、效率與安全統籌兼顧的新型個人信貸經營管理模式，持續提升工商銀行個人信貸業務的市場競爭力、效益貢獻度和客戶滿意度。個人信貸新生態系統構建、場景化營銷渠道建設、合作機構直連、智能化客戶服務延伸正塑造著工商銀行零售信貸的新核心競爭力，定義著未來零售信貸業務發展的新標準。
一、場景化營銷：線上線下融合驅動
1.筑牢個人信貸線下營銷主陣地，鞏固發展根基
傳統個人信貸營銷渠道與客戶需求存在典型不適應，銀行端依賴各類合作機構獲得客戶資源，缺乏固定的、易于辨識的個人信貸營業場所，亦缺乏自主獲客手段及方式，客戶難以便捷地找到銀行貸款咨詢及辦理渠道，個人信貸客戶經理與個人信貸客戶呈分離狀態，銀行拓客、獲客、黏客及客戶服務能力均較弱，不利于業務發展，并易導致客戶流失。
推動個人信貸線下營銷主陣地建設，形成個人信貸業務專業化的營銷觸點布局，是工商銀行個人信貸業務發展到一定規模后的必然要求，是縱深推進個人信貸營銷外拓的基本方略。過去兩年里，工商銀行積極推動個貸營銷中心建設，打造標準統一、管理規范、服務一流、專業高效的線下營銷渠道，從而強化個人信貸業務市場營銷能力，凸顯拓客、獲客、黏客能力，提升客戶服務水平，實現個人信貸客戶滿意度及綜合貢獻度共同提升的雙贏。當前，工商銀行已投產運營的營銷中心達130多家，有效鞏固了個人信貸業務長遠發展和綜合收益提升的根基。
2.構建個人信貸線上營銷渠道，延伸營銷觸點
工商銀行不僅關注個人信貸線下營銷渠道建設，將零售信貸與新型技術深度融合，依托前沿科技，探索線上線下雙維獲客新模式，打造場景化營銷渠道，是近兩年工商銀行個人信貸業務渠道延伸的重要內容。工商銀行創造性地將個人貸款受理從傳統線下渠道全面拓展到網上銀行、手機銀行、微信、融e聯、移動終端等互聯網渠道，業務申請向前延伸，增加渠道觸點，客戶可隨時隨地在線上自助申請貸款，并可在互聯網渠道快速地獲得貸款預審批結果，便于客戶合理規劃融資需求，在效率性、便利性、服務性等角度滿足客戶需求，改善客戶體驗。
同時，工商銀行首創微信二維碼渠道貸款受理業務申請，支持按項目、中介機構及貸款公共信息等內容維度制定直屬二維碼，客戶則可通過掃描二維碼等自助渠道申請個人住房貸款，切實完善營銷場景化建設，客戶服務體驗更優。
目前，工商銀行正試點在客戶申請階段創新引入OCR、語音識別等前沿技術，建立“自動識別為主、人工調整為輔”的信息處理模式，并構建更加多元化、低門檻、與工商銀行“弱連接”的合作機構信息聯動渠道，加強多渠道信息交互融合，打造全景式營銷，提升業務申請過程中的科技“含金量”，讓客戶感受到“只填一次表”的便捷，逐步實現客戶貸款申請“免填單”，切實為客戶提供貸款申請極致體驗。
二、跨渠道整合：深化銀政企客四贏格局
1.推進政銀互聯，拓寬綜合服務
金融科技的崛起、傳統金融機構與金融科技的加速融合，必將進一步擴展個人信貸業務的服務范圍及邊界，過去的銀行與客戶、合作機構、政府部門的單點服務，必定逐步向客戶信息、行為信息、業務信息的跨渠道共享互通轉變，從而實現“任意一點接入、線上線下互聯互通、全程響應”的一體化渠道服務體系，政銀互聯應用突破性地實現客戶在銀行端辦理的貸款流程和政府辦理的業務流程有機融合。
政銀互聯是將工商銀行個人信貸業務系統與城建房屋管理部門、國土不動產登記部門、稅務部門、公積金中心等政府部門系統對接，實現房屋交易信息驗證、房屋狀態查詢、抵押登記申請、抵押登記注銷、房屋交易繳稅等功能的線上化辦理，以及與政府部門間的數據共享，確保交易登記及交易確權的真實性及有效性，從而提升客戶服務體驗和業務黏性，提高業務效率，完善貸后風險控制。
其中，對于城建房屋管理部門，客戶端、機構端可通過在線辦理網簽合同申請、房產過戶辦理申請等，銀行端線上進行房屋套數查詢、房屋核驗、網簽狀態查詢等，確保房產交易的真實性、有效性;政府端則驗證客戶貸款信息與網簽備案信息的一致性、合規性，并進行網簽狀態推送、交易資金監管等。
對于國土不動產登記部門，在與銀行信息共享的基礎上，政府端可直接獲取貸款信息進行預告或正式抵押登記辦理，可根據銀行及借款人申請進行抵押登記變更或撤銷，減少人工錄入等重復勞動;銀行端則可實時獲取不動產登記電子數據，了解抵押登記狀態，并及時獲悉抵押物占用、抵押物查封等異常信息，確保抵押真實、合法、有效，為貸款發放和貸后管理做好數據匹配和控制，切實加強業務風險防控;稅務部門可提供在線審稅并繳納功能，并為生態系統內各利益相關者提供繳稅狀態查詢;公積金中心也可完善與托管銀行系統直連，實現互聯網渠道公積金繳存查詢、公積金貸款受理及發放。
2.實施銀企直連，深化多元合作
新一輪的金融科技浪潮為零售信貸的智慧化注入新的活力，為更好地服務客戶賦予了新的能量，能夠使得零售信貸服務廣泛嵌入各種場景和流程之中，增強金融生態的開放性和金融服務的高效性。銀企直連功能以建立API接口為基礎，按照“融入業務場景，延伸受理渠道”的理念，將工商銀行個人信貸業務系統與房地產開發商、中介公司等合作機構系統直連，按揭業務受理渠道由銀行端向合作機構端延伸，推進貸款業務“服務渠道互聯網化”，打破信息壁壘，實現銀企互聯、簡化手續、服務客戶的目標，創同業先河。
基于系統直連功能，客戶通過合作機構完成房屋買賣交易后，相應的客戶信息、貸款信息、押品信息可直接傳遞至工商銀行貸款系統，并生成正式貸款申請，提高業務處理效率。合作機構可在房屋買賣交易時發起貸款預審批，提前預知客戶潛在融資可能性，并及時跟蹤每筆貸款的實時進度，包括業務受理、貸款調查、貸款審批、抵押登記、貸款發放等環節信息，便于開發商對貸款回款時間進行準確預測，協助企業對按揭項目資金進行有效安排，從而提高企業資金的回款效率。
目前，工商銀行已與碧桂園、萬科、恒大等13家大型房地產開發商或中介機構實現總對總銀企直連，部分分行也實現區域性系統直連，僅2019年上半年通過銀企直連系統進行的貸款申請就達近200億元，后續工商銀行將進一步擴大銀企直連覆蓋面，持續優化直連系統功能，提升與合作伙伴的融合度，打造立體化場景，實現營銷場景多元化。
三、智能化服務：構建個貸新生態
1.全網服務，提升客戶參與感
以智慧零售為引領，工商銀行正積極將金融科技應用于零售信貸，打造以銀行端為中心，囊括客戶端、機構端、政府端的新個人信貸生態系統，顛覆傳統點對點服務模式，實現鏈圈式價值重構，從而加快個人信貸體制創新與“互聯網+”融合促進，切實實現客戶一點接入、銀行全網服務。
基于新個人信貸生態系統，客戶可更有效、更平等地獲取信息，更加平等地分配資源，更加平等地參與活動，使得個人信貸業務發展更具包容性、開放性、普惠性。在個人貸款申請及貸款存續期階段，工商銀行著眼于借貸雙方的信息共享與互利共贏，實現客戶對貸款流程的實時跟蹤、對貸款發放節點的合理預期、對還款計劃的便捷獲取，同時能根據實際需要在自助渠道申請貸款要素變更。在貸款結清后，客戶可基于互聯網服務模式實現自助渠道貸款提前歸還、貸款結清證明開具等，同時可自助申請不動產抵押注銷登記，實現線上、線下多維發力服務客戶。
同時，新個人信貸生態將為普惠業務穩健持續發展注入新生力量，不僅可通過商流、物流和資金流三流合一獲取個體工商戶、小微企業主的多元化融資需求信息，還可以更低的獲取及整合成本掌握客戶上下游信息、生產信息、交易信息、納稅信息、押品信息等，完善定制化智慧融資支持。
2.普惠讓利，提升客戶獲得感
科技是國之利器，國家賴之以強，企業賴之以贏，人民賴之以好。利用創新技術賦能，是解決新時期廣大居民日益豐富的金融服務需求與金融供給不平衡、不充分之間矛盾的必然手段。秉持“金融服務人民”的普惠理念，工商銀行一直以來致力于讓更廣大的客戶以更低的成本享受更加優質高效的融資服務，提高人民群眾在金融活動中的參與感、獲得感與滿足感，分享社會經濟發展的美好成果。新生態下，工商銀行的個人信貸業務具備低客戶準入門檻、低融資成本、極致業務流程體驗、透明交易機制、全程響應服務等優勢，將大幅提升客戶的融資可得性。
同時，客戶對金融服務的需求層次也從產品可得到種類豐富且平價，再向更加專業化、個性化、生活化的方向遞進。因此，遵循“跟著客戶走”的零售本質，在新個人信貸生態下，除了將個人信貸產品及服務融入各類新應用場景以外，工商銀行的“千人千面”個性化客戶服務應用方案將進一步豐富對融資客戶的數據畫像，使得定制化的智慧融資服務成為可能。
在新的發展模式下，未來個人信貸業務的競爭是金融技術應用水平的競爭，是圍繞業務場景展開的競爭。工商銀行個人信貸業務的轉型發展，是對智慧零售戰略的深化，也是更好地適應經濟社會、金融科技和客戶需求變化的戰略選擇。工商銀行已初步將個人信貸業務系統功能延伸至客戶端、機構端與政府端，實現渠道互聯網化、銀企系統直連、政銀互聯等，后續將逐步優化、強化鏈接、互相滲透，形成強健的個人信貸業務生態系統，搶占個貸金融科技制高點，并基于此豐富個人信貸業務線上線下場景，實現一站式個人信貸服務。
展望未來，我們相信，通過智慧創新，實現全景式營銷與服務，工商銀行將成為您身邊的銀行，您最滿意的個人融資服務銀行!
相關論文范文閱讀：經濟增長與信貸風險關系
不良貸款余額主要受上季不良貸款額影響，這篇信貸風險論文由銀行的內部信用風險管理水平決定;同時，不良貸款額與GDP同比變化額負相關，與GDP當季絕對額正相關。通過對不良貸款影響因素的分析，銀行應不斷提升信用風險管理水平，同時密切關注經濟增速放緩對不良貸款的影響，這樣，才能保證不良貸款保持平穩，從而促進我國經濟發展。
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