本文摘要：摘要：自2013年以來，我國互聯網金融業務的發展取得了較大的成就，呈現爆發式增長的態勢。在當前的時代背景下，研究互聯網金融的發展對傳統金融業的影響和對策問題，首先，有利于豐富和發展互聯網金融和普惠金融的基礎理論，明確互聯網金融和普惠金融的發展
摘要：自2013年以來，我國互聯網金融業務的發展取得了較大的成就，呈現爆發式增長的態勢。在當前的時代背景下，研究互聯網金融的發展對傳統金融業的影響和對策問題，首先，有利于豐富和發展互聯網金融和普惠金融的基礎理論，明確互聯網金融和普惠金融的發展方向、趨勢和技術路徑;其次有利于促進國內傳統金融業和互聯網金融業的融合發展，提升金融業的競爭力，對于實現傳統金融業的順利轉型及普惠金融也具有重要的指導意義和價值。
關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;第三方支付
經濟師評職論文范文：商業銀行金融風險因素的統計評價
商業銀行在業務以及管理中受到不確定因素的影響稱之為商業銀行風險。通常情況下，承擔風險的商業銀行資產、收入以及信譽等都比較大。同時，盈利也會受到一定的風險，現代商業銀行實際上變為涵蓋所有的金融百貨公司，所以，其所從事的貨幣信用多種業務中，將會面對眾多的風險。本文將從商業銀行金融風險評價體系的概念入手，結合它的內涵和基本特征為商業銀行金融風險的防范提出一些建議和方法，希冀能為商業銀行的金融風險把控能更加科學規范，為未來商業銀行的發展打下基礎。
一、互聯網金融發展現狀
(一)第三方支付發展狀況
第三方支付是現代金融服務業的重要組成部分，也是中國互聯網經濟高速發展的底層支撐力量和進一步發展的推動力。隨著國內電子商務的興起，一些信息服務企業興辦的支付平臺也已經開始嶄露頭角，第三方支付作為新技術、新業態、新模式的新興產業，具有廣闊的市場需求前景。2014年交易規模達到23.3萬億元;2018年交易規模190.5萬億元，同比增速為58.4%。第三方支付網站迅猛發展使互聯網常交易里資金流動性不足的問題得到解決，并為互聯網金融業務的發展注入了動力。目前第三方支付機構已將業務逐步滲透并與保險、基金、企業支付、個人網購支付以及代繳費等領域業務迅速融合。
騰訊公司的財付通、阿里巴巴的支付寶、快錢等三方支付企業已經將銀行企業客戶和個人客戶列入重要戰略業務。整體市場實現高速持續增長，在國民經濟生產生活中的重要性進一步增強。互聯網金融發展總體宏觀趨勢是第三方支付業務的經營范圍逐漸由互聯網傳統業務領域向銀行業拓展，銀行卡收單業務增長使得銀行卡的市場環境得到改善。三方支付企業逐步成功將大量的個體工商戶、小微型企業乃至連鎖企業變為自身客戶。與此同時，移動支付業務在大眾中被迅速廣泛接受，特別是少數占據主導地位的企業對市場用戶注重培育，移動支付市場交易規模近年來呈現爆發式增長趨勢。
(二)P2P業務發展狀況
P2P貸款是目前互聯網金融模式比較完善的一種，2007年進入中國，目前正在結合中國的特殊國情，逐漸本土化。任何新生事物從誕生到成熟，社會對該行業的期待都必然經歷從泡沫產生到泡沫化低谷的過程。隨著2016國家互聯網金融專項政治工作開展、一系列政策實施發布，網貸業也蠻發展的時代走向終結，針對P2P網貸在國內的發展歷程來看，P2P網貸總體向好、風險下降，逐步回歸理性。截至2019年5月底，P2P網貸行業正常運營平臺合計貸款余額總量7002.35億元，環比下降2.42%。
(三)互聯網基金發展狀況
互聯網、微信等新媒體不僅改變著人們的消費模式，也在改變基金等金融機構的營銷模式、服務模式乃至產品設計模式。2013年，由于互聯網金融的攪局，基金公司長期以來相對穩定的資產規模排名出現了巨大的變化，華夏基金雖然衛冕成功，保住了第一的位置，但卻遭遇此前規模不足百億的天弘基金一舉躍升至行業第二的挑戰。當前階段，各家電子商務平臺企業或互聯網企業將互聯網與金融業務相結合起來，與基金公司開展合作，推出各種基金產品。其中，以首只在國內上線的互聯網基金--天弘增利寶貨幣基金(余額寶)在國內市場的影響最大，截至2016年末，規模為7944億元，較上年同期增長31.5%，較2013年剛推出時增長近188倍，規模增長巨大。
二、互聯網金融對我國商業銀行的沖擊
(一)對我國商業銀行支付中介的影響
第一，改變我國商業銀行獨占資金支付中介的格局。2017年互聯網金融市場份額占總支付的25%左右，而且未來發展勢頭難以阻擋。隨著智能終端的普及和不斷升級，將來各種交易的電子化支付將成為大勢所趨。互聯網公司創新支付產品的不斷推出大大改變了消費者的消費支付習慣，電子錢包、大宗商品的網上交易都有可能繞過現有商業銀行而重新開辟新的交易空間。
第二，降低支付業務對銀行實體網點的依賴。隨著支付渠道的不斷拓寬，人們傳統的以銀行實體網點渠道為主的支付結算方式逐漸發生改變，網上銀行、電話銀行、手機銀行的出現使得用戶不需要到銀行柜臺即可辦理電子轉賬匯款業務。互聯網金融在近兩年來勢頭十分迅猛。對傳統銀行而言，不管是四大國有商業銀行還是股份制商業銀行都形成了一定沖擊。2012年以來的余額寶、理財通、網絡信貸、微信手機支付等等層出不窮的新業務模式顛覆了以往商業銀行經營格局。傳統銀行經營成本的構成主要體現在物理實體空間拓展的開支，如開辦分行和其他分支機構進行的固定資產投入。
(二)搶占商業銀行存貸款業務市場
第一，沖擊商業銀行活期存款業務。2013年阿里巴巴和天弘基金的合作最先進入金融市場，使得其他非銀行金融機構未進入的銀行存款業務成為其自身一項優勢業務。在這之后，百度和騰訊紛紛和易方達等基金展開合作，具有最廣泛基礎的活期存款或者定活兩便的儲蓄存款客戶出現了大量流失。因為他們找到了收益率更高的去處，短期收益是存在銀行活期利息的十倍以上。第二，分流對商業銀行融資服務的需求。由于互聯網企業所獨具的高度市場反應能力使得商業銀行這個曾具有不可撼動的壟斷地位貸款業務受到前所未有的挑戰。
另有一些新興企業開始經營信貸業務。這使商業銀行傳統業務領域幵始遭遇來自各種新興實體或虛擬機構的刮分。新型互聯網融資平臺業務的興起在現階段已經在無監管的狀態下開展小額信貸業務，目前現有的金融市場監管機構上沒有任何機構適合監管此類經營業務。網貸投放規模對銀行小微企業、個體工商戶以及個人信用貸款信貸規模的長期擠占將加劇商業銀行在這些貸款領域的信貸退出速度，從而進一步使商業銀行信貸投放集中在大中型企業和機構貸款，進而愈發造成了商業銀行信貸類產品種類走向單一的局面。
三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策
(一)依托數據挖掘和信息平臺順應客戶需求移動互聯網的最大特點是打破時空限制，客戶可以隨時隨地實現各式各樣的金融需求。而互聯網公司由于深耕市場多年，技術層面和把握客戶心理的先天優勢使得在這場競爭中處于占先和領跑位置。百度、騰訊、阿里有著第一手海量的客戶消費數據信息，這里面包括客戶的基本資料信息，消費習慣和消費偏好信息，以及客戶留下的大量交易數據所帶來的相互間融合的數據信息。這些信息為互聯網公司更好地為客戶提供全方位服務贏得競爭優勢，因為他們更懂消費者，更貼近市場，因此更有可能贏得客戶的心。商業銀行亦應把握這種趨勢，采用各種創新手段開拓互聯網業務領域。
(二)借助互聯網平臺滿足客戶需求商業銀行由于歷史上的原因，在金融業務上具備較大的優勢，甚至居于壟斷的地位。互聯網金融產生后，一方面是互聯網金融的創新產品和貼心服務使得互聯網金融得以迅速地增長和占領市場，另一方面則是商業銀行的自大和對于市場需求的麻木。我國商業銀行應當借助互聯網平臺，及時高效滿足客戶需求，重新贏得客戶的信任和滿意，鞏固自身業務發展。互聯網在信息處理和反饋具有極大的優勢，可以動態化、及時化的反映出客戶的需求和對提供滿意情況。如商業銀行可以在互聯網上設置服務反饋的功能，使得銀行時刻了解客戶對于銀行服務的滿意程度;如商業銀行對于客戶需求的滿足，可以發起問卷調查，試圖真正了解客戶的需求，從而進一步有效借助互聯網平臺更新自身的金融產品。
(三)為客戶提供全方位金融方案資源的整合和重組是高效利用資源、創新管理的重要途徑。我國商業銀行在面臨互聯網金融的巨大沖擊時，首先應當創新管理，整合上下游自由，最終為客戶提供全方位的金融方案，這樣才能在競爭中逐漸獲得認可。由于銀行現行的融資過程和模式顯得繁瑣和中間環節過多，使得企業和個人客戶對于傳統銀行的服務提出了新的要求。這些要求主要表現在手續的的簡化、成本的降低等方面。
隨著一站式服務理念和方式的出現，我國商業銀行搭建一站式金融服務中心顯得十分必要。我國商業銀行應當主動簡化交易途徑，讓資金和需求方之間協商和交易。如現在比較流行的“金融脫媒”，就是指在金融管制的情況下，資金供給繞幵商業銀行體系，直接輸送給需求方和融資者，完成資金的體外循環。
參考文獻
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