本文摘要：摘要：鄉村產業融合發展需要強有力的金融支持。數字金融具有緩釋傳統金融的地理排斥、推動商業銀行轉型和為鄉村產業融合發展提供多元化金融服務的優勢，是推動鄉村產業融合發展的重要動力。當前，由于傳統金融自身局限性和數字金融的不完善性，鄉村產業融合
摘要：鄉村產業融合發展需要強有力的金融支持。數字金融具有緩釋傳統金融的地理排斥、推動商業銀行轉型和為鄉村產業融合發展提供多元化金融服務的優勢，是推動鄉村產業融合發展的重要動力。當前，由于傳統金融自身局限性和數字金融的不完善性，鄉村產業融合發展中產生新的金融困境。為此，必須加強農村數字金融基礎設施建設，提高鄉村數字金融覆蓋面;推進商業銀行數字化轉型，加大對鄉村產業融合的支持力度;構建數字金融征信平臺，營造良好的鄉村產業融合金融生態;重視數字金融監管，有效防控鄉村產業融合中的金融風險;強化數字金融教育，提升鄉村產業融合主體的金融素養。
關鍵詞：數字金融;產業融合;鄉村振興
隨著城鎮化建設的加速推進，我國大量農村人口遷移到城市居住，由此導致農村出現空心化傾向。為有效解決這一問題，黨的十九大適時提出鄉村振興戰略，并明確強調“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”[1]的總要求。產業是鄉村發展的根基，鄉村振興離不開產業支撐[2]。只有產業振興，才能增強鄉村吸引力，為農業農村現代化奠定更加堅實的物質基礎。實現產業興旺必須重視產業融合發展，推進農村一二三產業融合是促進農村供給側結構性改革的重點[3]。鄉村產業融合是一項復雜的系統性工程，需要強有力的金融支持。
農村金融機構是我國金融體系的重要組成部分，其以較少的資金來源，承擔著大量涉農貸款，在鄉村振興戰略實施中發揮著重要作用。隨著現代農業的發展，鄉村產業融合發展步伐不斷加快，對資金需求數量、金融產品種類和金融服務方式等也提出更高要求。盡管各金融機構涉農資金逐年持續增長，但資金供給總量無法充分滿足農村產業融合發展的融資需求，很大一部分新型農業經營主體仍然面臨融資難的困境。與城市相比，農村地區受自然條件和資源稟賦的限制，生產經營成本大、風險高，對金融投資者沒有太大的吸引力，導致農村金融發展緩慢，甚至停滯不前。
2003年以來，國家出臺了一系列促進農村金融發展的政策，先后對農村信用社、農業銀行等正規金融機構進行了改革，并逐步放開了農村金融市場，這在一定程度上緩解了農村金融的壓力。盡管這些改革措施取得了較好成效，但農村地區的金融覆蓋面低、融資成本高和資金利用效率低等問題并沒有徹底解決。隨著大數據、互聯網、云計算、人工智能等信息技術手段與傳統金融服務的融合創新，數字金融應運而生。
數字金融是金融和科技深度融合產生的金融新業態，是集支付、信息處理和資源配置為一體的多功能金融[4]。它打破了傳統金融的經營模式，增加了金融服務的可選擇性，其多元化的金融服務既能夠滿足服務對象財富保值和增值的需求，也能夠為弱勢群體提供有效的金融服務，以更便利、低成本、可持續的服務打通了金融服務“最后一公里”，為鄉村產業融合發展提供了多層次、寬領域的金融服務，使金融資源更好地促進農村經濟社會發展。
一、數字金融助推鄉村產業融合發展的優勢
數字金融泛指傳統金融機構與互聯網公司利用數字技術實現融資、支付、投資和其他新型金融業務模式[5]。數字金融依托數字技術，突破時空限制，憑借其開放、共享和覆蓋廣泛的優勢，以較低的成本快速實現資金的供求匹配，有效破解了金融地域歧視和供給型金融抑制難題，進一步提高了金融服務可獲得性，改變了中國傳統金融系統的支付、清算結構和金融信息匹配方式，為鄉村產業融合發展提供了強大的動力。
(一)數字金融提高了鄉村產業融合發展的金融可獲得性
金融的核心是跨時間和空間的價值交換。低成本、高收益是每一個金融企業的共同價值取向。傳統金融發展中，信貸發放主體為降低成本，一般會把大額業務傾向于攤薄單位服務成本的大型企業。對偏遠地區分散的小額金融業務，由于收集各種信用信息相對困難，交易成本相對較高，傳統金融企業往往不愿意或無能力為其提供相應金融服務。因此，傳統金融服務存在嚴重的金融排斥現象[6]。
地理因素嚴重制約著農村地區群體的金融需求，這就為科技型金融創新企業對農村地區提供金融服務創造了機遇。數字金融憑借其平等、開放、協作、共享優勢和扁平化的組織與管理化解了地域差距，有效拉近了資金供需雙方距離。過去，我國東西部金融服務中的“胡煥庸線”現象十分突出。西部地區經濟發展相對落后，其獲得銀行信貸及相應金融資源少，金融可獲得性相對較低;而東部發達地區則獲得銀行信貸及相應金融資源多，金融可獲得性較高。
2011-2018年，隨著中國移動支付的快速發展，“黑河-騰沖線”逐漸被打破，八年來東西部金融服務可得性差距縮小了15%，以移動支付為代表的數字金融覆蓋差異縮小了近50倍[7]。“黑河-騰沖線”這條影響中國八年多的無形分界線正在消失，原來經濟相對落后的地區在數字金融發展中迅速崛起。作為一種新金融業態，數字金融憑借自身優勢，給中國經濟社會發展帶來革命性變革。其在改變傳統金融模式的同時，也為農村金融發展帶來新機遇，為鄉村產業融合提供了更加便利的金融服務，進一步增加了鄉村產業融合發展的金融可獲得性。
(二)數字金融擴大了鄉村產業融合發展的融資范圍
隨著大數據、云計算、人工智能和區塊鏈等技術的發展，科技與金融的結合日益密切，許多金融科技企業應運而生。金融科技中移動支付、網絡信貸、智能金融理財服務和區塊鏈技術等對傳統商業銀行支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等業務帶來嚴峻挑戰。為了應對金融科技企業帶來的沖擊，商業銀行將傳統金融服務與金融科技有效融合，利用數字技術進行產品創新和服務創新，不斷降低服務成本、擴大服務范圍，為鄉村產業融合提供更有效率、更高質量的金融服務。為了滿足服務需求端多層次、多元化需要，鄉村產業融合發展中的金融市場出現了服務供給端主體多樣化態勢。
政策性銀行、商業銀行、農村中小金融機構、新興互聯網機構和科技公司并存，共同關注“三農”領域，助推鄉村產業融合發展。如農業銀行打造了以惠農e貸、惠農e付、惠農e商為服務模塊的“金穗惠農e通”平臺。“惠農e貸”有效運用大數據技術，采取線上與線下相結合的方式辦理貸款，及時滿足鄉村產業融合發展的金融需求;“惠農e付”利用多種支付方式，為鄉村產業融合發展提供方便快捷的基礎金融服務;“惠農e商”專注電商金融功能，著力為鄉村產業融合發展提供全流程“電商+金融”服務。
建設銀行以土地流轉、農業補貼和供銷系統為支撐，建設智慧鄉村平臺，用數據和平臺開拓農村長尾市場，為鄉村產業融合發展提供良好的金融環境。京東數字科技通過數字農貸、農村眾籌、白條、農村理財等產品線，走全產業鏈、全產品鏈的農村金融戰略路線，為鄉村產業融合發展提供多元化金融服務[8]。數字金融降低了金融交易成本，提升了金融風險控制水平，拓展了金融服務供給范圍，有效解決了傳統金融難以解決的包容性與商業可持續目標之矛盾，既有利于金融供給端效益提升，也能夠更好地滿足鄉村產業融合發展的資金需求。
(三)數字金融增加了鄉村產業融合發展的金融供給
作為一種新模式，鄉村產業融合發展能夠跨界配置農業和現代產業要素，進一步延長了產業鏈，提升了價值鏈，優化了供應鏈，是引領鄉村產業高質量發展的必然選擇。金融具有明顯的產業帶動效應[9]，高質量的產業發展需要高水平的金融供給。數字金融能夠促進競爭性供給增長，為鄉村產業融合發展提供高質量的金融供給。一方面，數字金融增加了對鄉村產業融合發展中金融的多元化供給。鄉村產業融合發展的不同領域、不同群體和不同階段，對金融需求不盡相同。由于產業間互補延伸、高新技術不斷滲透融合，各發展主體將產生多元化的金融訴求。
傳統的農村貸款業務品種單一，貸款難度大，無法滿足鄉村產業融合發展的資金需要。數字金融利用移動互聯、大數據、區塊鏈等技術，打破了傳統物理網點的局限，不斷創新金融產品和金融服務，有效彌補傳統金融的短板，緩解了農村的信貸約束，為鄉村產業融合發展提供成本可負擔的金融服務。另一方面，數字技術使傳統金融與新興金融產生融合效應，為鄉村產業融合發展提供復合型金融產品。鄉村產業融合發展需要金融支持的不斷創新。隨著數字技術的創新發展，其在金融領域應用更加廣泛，由此產生了融合技術基因和金融屬性的數字金融。數字金融為解決鄉村產業融合發展提供了新動能，進一步助推了鄉村產業高質量發展。
二、數字金融助推鄉村產業融合發展的現狀
隨著農村地區互聯網的普及，以電子支付、手機銀行、網絡購物為主要形式的數字金融在廣大農村地區迅速推廣，鄉村產業融合發展中的數字金融元素不斷增加。黨中央、國務院一直以來非常重視數字金融在鄉村產業融合發展中的作用。2015年公布的《國務院辦公廳關于推進農村一二三產業融合發展的指導意見》中指出，要不斷創新農村金融服務，促進農村一二三產業融合發展。2016年1月，國務院發布的《2016-2020年推進普惠金融發展規劃》提出，要建立普惠金融服務和保障體系，為鄉村產業發展提供價格合理、便捷安全的金融服務。
2018年9月出臺的《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》強調，要培育農業農村新產業新業態，打造農村產業融合發展新載體新模式，推動產業有機融合，讓農村一二三產業在融合發展中同步升級、同步增值、同步受益。2019年2月，人民銀行、銀保監會、證監會、財政部和農業農村部五部門聯合發布《關于金融服務鄉村振興的指導意見》，提出要推動新技術在農村金融領域的應用推廣，加大對農村一二三產業融合的金融支持力度。
2019年9月，中國人民銀行發布《中國農村金融服務報告(2018)》，提出農村金融改革的主要任務，強調要聚焦一二三產業融合等重點領域，充分依靠數字技術統籌實體和數字兩種方式，下沉商業銀行服務，形成優勢互補格局。當前我國數字金融助推鄉村產業融合發展態勢良好。一是鄉村產業融合中數字金融基礎設施建設步伐加快。
農村地區總體上實現了人人有銀行結算賬戶、鄉鄉有ATM機、村村有POS機，使金融服務可得性不斷增加、服務質量進一步改善。數字化服務持續豐富，有效降低了金融服務門檻和服務成本。二是鄉村產業融合中數字金融數量和規模持續擴大。鄉村產業融合發展主要是指鄉村農業產業依托先進的技術與服務，其他產業之間相互交融、相互滲透、互補延伸，逐步形成具有區域特色的農業生產、農產品加工流通、農業休閑旅游、農業服務會展等新業態和新模式。在鄉村產業融合發展中，經營主體通過網絡借貸等方式獲取的涉農貸款額持續增長，利用線上交易的債券、股票等直接融資有較快發展，網上在線農業保險業務不斷增多。三是鄉村產業融合中數字金融服務主體持續增加。
鄉村產業融合發展中，各經營主體通過采取“農業+”多業態融合發展模式，形成“種植+”林牧漁的循環型農業，“農業+”文化、教育、旅游、康養等體驗型農業，“農業+”加工流通的延伸型農業。建立“龍頭企業+家庭農場”“合作社+農戶”“龍頭企業+合作社+農戶”“龍頭企業+基地+農戶”等多種利益共享、風險共擔的生產經營模式，使各產業相互促進、融合發展，輻射帶動能力不斷增強。這些不斷創新和發展的鄉村產業融合模式對數字金融服務的供給主體提出了數量更大、品種更多的金融服務需求。當前，除了積極進行數字化轉型的傳統農業銀行、農商銀行和農業發展銀行等數字金融服務主體外，還存在阿里、京東、蘇寧等為代表的互聯網電商平臺，翼龍貸、宜信、開鑫貸等為代表的P2P平臺以及農分期、沐金農、什馬金融等新興互聯網金融平臺。多種數字金融供給主體利用數字技術優勢，共同為鄉村產業融合發展提供有力的金融支持。
三、數字金融助推鄉村產業融合發展面臨的困境
隨著鄉村產業融合步伐的加快，產業之間的連帶性也不斷增強，產業鏈得到延伸，產業融合度不斷提升，這就需要強有力的金融支持。由于傳統金融自身局限性和數字金融的不完善性，鄉村產業融合發展產生新的金融困境。
(一)傳統金融自身局限性產生的困境
金融是經濟發展的血脈[10]，鄉村產業發展離不開金融的有力支持。隨著人類進入信息化、智能化時代，傳統金融對實體經濟的驅動作用呈現下降趨勢。在鄉村產業融合發展中，傳統金融的局限性表現更加突出。
1.傳統金融信貸供給不足，限制鄉村產業融合發展。
近年來，各級政府非常重視推進鄉村產業融合發展，不斷創新思路，對農業與現代產業要素進行跨界配置，使農業與關聯產業實現高位嫁接、優化重組、交叉融合，初步形成多模式共存、多要素聯動、多主體參與的鄉村產業融合發展新格局。鄉村產業融合發展需要大量資金，目前各類產業融合的資金主要來源于商業貸款。隨著鄉村產業融合規模的不斷加大，市場主體對貸款的需求由單純的農產品向產業融合鏈轉變，其更加重視擴大產業規模、購置大型新型農業機械設備，這就需要大額的長期貸款予以匹配。
目前，傳統農戶維持簡單再生產所需的資金基本自求平衡。但隨著產業融合的加深，新型經營主體經營規模不斷增大，需要大量的物質裝備資金、較多的土地流轉費用，具有強烈的融資意愿，且更加趨向于規模化金融需求，但是農村金融供給難以滿足其融資需求。金融資本具有追逐高回報、低風險的天性。當前，一方面鄉村產業融合投資風險大、投資回收周期較長、回報率低、產業融合產生的經濟效益顯現周期長，鄉村產業融合主體很難獲得金融機構的貸款支持。另一方面，農村征信體系不健全、擔保平臺不完善和集約化生產經營模式下大額融資需求與抵押擔保物不匹配，金融機構往往發放貸款信心不足，甚至產生“懼貸”“惜貸”心理。因此，傳統金融供給嚴重不能滿足鄉村產業融合發展的需要。
2.傳統金融產品創新不力，影響鄉村產業融合發展。
目前，各地依據鄉村的資源優勢、區位優勢和發展過程中積累的其他比較優勢，確定主導產業，不斷創新主導產業與其他產業融合的模式，使鄉村產業融合多元化：既有“林下養雞”“稻田養魚”等農業的內向融合，也有農業與城鎮結合的外向融合;既有農業產業延伸的“農商直供”等順向融合，也有農業與信息技術相結合產生的“數字農業”“智慧農業”“農業眾籌”等逆向融合。鄉村產業的融合發展使得市場主體的信貸需求從傳統的生產環節逐漸向全產業鏈延伸，涉及到農產品加工、流通、銷售等多個環節。市場主體資金需求的變化對傳統的金融服務提出了更高、更加多元化需要，要求金融機構配套創新金融產品。但傳統金融機構的農業貸款產品單一，無法滿足鄉村產業融合經營主體的資金訴求。
3.傳統金融保障機制不完善，制約鄉村產業融合發展。
目前，產業融合發展正成為一種新態勢。各部門協力推進，使產業融合釋放出乘數效應，為鄉村產業轉型升級提供新動能。鄉村產業融合發展受自然和市場不確定因素影響較大，因而需要強大的保險保障。當前，農業保險市場發展不完善，發展相對滯后。一是農業保險補貼方式相對單一。目前我國通過政府財政補貼加強對政策性農業保險的扶持，降低了農民實際繳納的保費，也保證了針對農業保費的賠付，但補貼范圍以中央財政介入支持的品種為主，對于農民需求很大的設施農業、特色農產品等品種缺乏相應的補貼支持。二是農業保險市場供給主體較少，且費用標準較高。相較于其他保險，農業保險承保風險發生概率大，保險公司賠付率相對較高。因此，大多數保險公司不愿過多涉足農村保險。同時，農業中種植業和養殖業往往容易受自然災害的影響，其保險費率相對較高，導致很多農民不愿意購買保險。三是農業保險保障水平低。我國目前農業保險多數處于保物化成本階段[11]，許多省份甚至尚未達到完全覆蓋物化成本的標準，無法適應鄉村產業融合的要求。農業保險的低層次、低水平狀況，嚴重制約著鄉村產業融合發展。
(二)數字金融的不完善性形成的困境
數字金融在鄉村產業融合中的應用，進一步降低了金融交易成本，拓展了金融的服務邊界，提高了金融服務可獲得性。但是，數字金融在提升金融服務普惠性的同時，也存在著風險邊界、成本邊界、能力邊界和人才邊界，由此在一定程度上制約著鄉村產業融合發展。
1.數字金融推動鄉村產業融合存在風控制約。
金融服務的邊界，首先來自風險有效識別基礎上定價的有效性[12]，數字金融也不例外。數字金融本質上是直接融資，是投資人和借款人互不了解的情況下發生的借貸關系，在利益最大化驅使下，投資人為獲得高收益而選擇了高風險的借款人，從而產生投資風險。數字金融在助推鄉村產業融合方面，由于受諸多因素的影響，數字金融企業和銀行業金融機構在有關數據的獲取和保護方面投入不足，客觀上增加了投資風險，存在風險控制邊界。目前，鄉村產業融合發展處于初級和不成熟階段，產業之間的融合發展還沒有進入穩定期，風險較大。一些鄉村產業融合缺乏整體規劃，或者產業融合規劃不明確;一些鄉村產業融合沒有形成產業鏈，償還能力有限。
這種狀況對數字金融服務鄉村產業融合發展形成巨大挑戰。由于受鄉村征信系統不完善的制約，相關部門不能對鄉村產業融合發展的有關企業自身收入水平、生產率狀況等數據、信息及時獲取，鄉村產業融合客觀上增加了投資風險。另外，數字金融在助推鄉村產業融合中尚未形成成熟的反欺詐風控模型。數字化風控短期內無法預測經濟周期，加之參與者風險責任和金融倫理意識淡薄，難以防止“黑天鵝”事件的發生。因此，數字金融在推進鄉村產業融合發展中存在一定的風險控制邊界。
2.數字金融助推鄉村產業融合存在成本制約。
數字金融在助推鄉村產業融合過程中涉及技術成本問題。一方面，數字技術創新在鄉村產業融合發展中存在較高的固定成本或不變成本。數字金融創新面臨產業規范與技術標準體系建設問題，決定了數字基礎設施不能無限鋪設，移動終端也不能無限普及，即數字技術應用同樣存在規模不經濟問題[13]。數字金融技術更加側重業務前中后臺的全流程科技應用變革，通過利用AI、大數據、云計算、區塊鏈等前沿技術，推動數字金融與鄉村產業融合發展，使數字金融更好地服務于實體經濟。新金融科技的創新和應用需要巨大的人財物的投入，由此進一步增大了數字金融發展的固定成本。
另一方面，鄉村產業融合發展中，存在數字金融具體數據的可得性和信息數字化制約，從而增加了數字金融發展的成本。降低數字信息處理成本的前提條件是數據共享。但是，出于系統和信息安全的考慮，鄉村產業融合過程中數字金融對產業融合發展融資的數據場景具有一定的限制性，企業和個人的信息及隱私也需要相應保護，且有些企業或個人的社會信息等難以數字化或數字化成本過高，嚴重影響了通過數字技術降低信息處理成本的效果，降低了數字金融對鄉村產業融合發展的支持水平。
3.數字金融在助推鄉村產業融合中存在監管能力邊界限制。
目前，我國對傳統金融服務監管比較成熟，但是對數字金融服務的監管還相對較弱。首先，數字金融在推動鄉村產業融合中存在相關監管法律制度不健全問題。盡管相關部門針對數字金融發展中存在的問題制定了一些規制辦法，但是我國數字金融的相關監管法律制度仍然相對滯后，鄉村產業融合發展中利用數字技術進行非法集資、非法放貸等違法行為沒有得到有效懲治。比如對鄉村產業融合發展中P2P信貸、互聯網保險等業務，目前還沒有相對完善的監管法律制度。這種金融生態嚴重影響著數字金融助推鄉村產業融合發展的效果，不利于推進鄉村產業高質量發展。
其次，數字金融在助推鄉村產業融合中面臨金融服務監管難度大問題。數字金融的混業跨界模糊了監管界限[14]，給金融監管提出極大挑戰，在一定程度上制約著鄉村產業融合發展。以“螞蟻金服”為例，其擁有銀行、支付、基金、保險等幾乎所有領域的金融牌照，其旗下的網商銀行可為農戶提供無抵押、免擔保、全天候的信用貸款服務，在鄉村產業融合發展中發揮了重要作用。但是由于其采取跨行業混業經營模式，由此給監管帶來很大的難度。第三，數字金融在促進鄉村產業融合中存在監管不科學問題。目前，對于數字金融的監管手段相對落后，監管有效性不高。數字金融監管呈現出“不管則亂，一管就死”的局面，導致其在鄉村產業融合發展中無法充分發揮自身優勢。
4.數字金融助推鄉村產業融合存在人才制約。
數字金融推動鄉村產業融合發展是一項復雜的系統工程，需要專業人才的支持。有研究表明，科技人員對金融科技企業研發能力有顯著正向影響[15]。數字金融助推鄉村產業融合，不僅需要金融人才，更需要科技人才的投入，以提高數字金融企業和金融機構的研發能力。由于數字金融科技企業知識更新速度快，需要不斷引進復合型人才來獲取創新資源。當前數字金融助推鄉村產業融合發展中，金融復合型人才缺乏，特別是中小型銀行業金融機構，往往缺少既懂金融又懂技術的專業型、復合型人才，造成數字金融服務人才缺口大，嚴重影響了鄉村產業融合發展的進程。
四、數字金融助推鄉村產業融合發展的進路
產業融合發展延伸了產業鏈條，最終推動產業升級。鄉村產業融合是產業融合發展的重要形態，其通過形成新技術、新業態、新模式延伸農業產業鏈，打造農業綜合體和聯合體，進而更好地推進農業農村現代化進程。在鄉村產業融合發展過程中，數字金融憑借其低成本、跨時空、廣覆蓋、快速度等優勢，為鄉村產業融合發展提供強大的動力支撐。為此，必須重視數字金融開發，更好地促進鄉村產業融合發展。
(一)加強農村數字金融基礎設施建設，提高鄉村數字金融覆蓋面
鄉村金融基礎設施建設是數字金融服務農村經濟可持續發展的重要條件。隨著網絡化、信息化的推進，數字技術在鄉村產業融合發展中的應用越來越廣泛，這就要求我們必須認真貫徹和落實數字鄉村發展戰略，加強數字金融基礎設施建設，加快推進數字中國建設步伐。一要加強數字金融基礎設施共享，加快農村地區寬帶通信網、移動互聯網、數字電視網等的發展，大幅提升鄉村數字金融網絡設施水平。二要開發適應產業融合發展的信息終端、技術產品、移動互聯網應用軟件，不斷完善信息終端和服務供給。三要加快推動農村地區基礎設施的數字化、智能化轉型，為鄉村產業融合發展奠定堅實的基礎。只有這樣，才能使各主體更好地運用數字金融技術，不斷擴大數字金融覆蓋面，積極推進鄉村產業融合發展。
(二)推進商業銀行數字化轉型，加大對鄉村產業融合的支持力度
近年來，從PC端、局域網到互聯網、移動互聯、物聯網、云計算、人工智能，商業銀行正被數字化、智能化重新定義。數字金融不僅擴大了金融服務的廣度，還提高了金融服務的深度[14]。數字金融使許多中小微企業與銀行機構建立聯系，并通過長期穩定的機制增進中小微企業信用。商業銀行應利用數字技術創新，以主動適應鄉村產業融合企業的金融需求為導向，創新服務理念，加大對鄉村產業融合的普惠支持力度，為鄉村產業融合發展提供堅實的金融支撐，成為鄉村產業價值提升的“局內人”和鄉村產業融合發展的重要帶動力量。一是借助商業銀行數字金融服務網絡，為鄉村產業融合提供金融服務綜合平臺。二是結合鄉村產業融合經營主體的金融需求，實施資產、負債、中間業務一體化營銷，為鄉村產業融合提供有力的金融支持。三是利用數字技術，有效防范金融風險。各商業銀行要不斷提升數字技術水平，強化數字技術在分散風險中的作用，不斷降低鄉村產業融合中的金融風險，提高各涉農商業銀行的抗風險能力。
(三)構建數字金融征信平臺，營造良好的鄉村產業融合金融生態
數字金融創新開拓了直接融資渠道。數字金融科技企業或平臺通過P2P、股權眾籌等有效方式直接融資，減少了傳統金融行為的中間環節，使資金供需雙方直接對接，由此降低了融資成本。但與此同時，也存在客戶征信和風險防范問題，為此，需要加快農村信用體系建設，努力規避風險，促進鄉村產業融合健康發展。首先，開展誠信教育，全面提升鄉村產業融合主體的綜合素養。誠信是一種重要的社會資本。鄉村產業融合發展中，必須重視對產業融合主體的誠信教育，使其充分認識到誠信對于經濟社會發展的重要性，做到誠實勞動，合法經營，不斷提高經營主體的整體素養。
其次，完善征信信息服務平臺，為鄉村產業融合發展營造良好的金融生態。加快農村信用信息服務平臺建設，讓更多信用服務機構進入市場，并對其信用信息進行有效整合，實現數據資源共享。要努力把鄉村產業融合發展中借貸主體在各平臺的金融活動數據全部納入征信數據庫，使平臺能夠充分獲取金融行為人各種數據參數，加強數字金融服務的客戶身份識別。只有這樣，才能夠使金融機構獲取正確的征信數據，對后續金融行為做出科學決策，不斷提高風險識別能力，降低金融風險發生的幾率。最后，應加大對金融行為人的獎懲力度，保護數字金融企業和金融機構的合法權益。建立健全農村信用的激勵和懲戒機制，是引導數字金融資源向鄉村產業融合方向配置的關鍵。
一方面，征信平臺對具有良好信用的用戶通過正向激勵，放寬借貸政策，增加借貸額度，使鄉村產業融合發展能夠獲得更多優質的金融資源。要摒棄新增貸款必須提供抵質押物的慣性思維，對誠實守信、有正規產業融合項目的經營主體要有非常規思維，通過加強實地走訪、收集社會信息，判斷借款人誠信度和還款能力，注重引入政府擔保基金、農業保險等第三方機制解決擔保難問題，對優質的產業融合項目可以嘗試信用貸款。根據鄉村產業融合的生產周期及產業融合主體經營特點，合理確定貸款期限，滿足借款人的實際用款需求。對于產業融合生產周期較長的貸款，在風險可控的前提下，允許貸款到期后適當展期。另一方面，征信平臺對具有不良信用的用戶通過逆向懲戒，減少借貸額度，縮小貸款投放，降低借貸風險，有效保護數字金融企業和金融機構的合法權益。
(四)重視數字金融監管，有效防控鄉村產業融合中的金融風險
目前，國家政策包容審慎和信息技術爆發式增長為數字金融發展提供了良好機遇。數字金融的健康發展需要有效的監管。如果監管缺失，將會導致金融行業魚龍混雜，甚至出現龐氏騙局等問題。為此，政府需要通過建立監管規則，為數字金融科技企業構建公平有序的競爭環境，為客戶提供安全可靠的數字金融產品。當前，金融業正面臨從分業經營向混業經營轉變，金融業務出現了跨業和跨市場交叉并存狀況。由于分業監管模式無法防控金融風險的交叉感染，傳統的機構監管弊端逐漸顯露，這就要求監管機構調整監管方式，強化功能監管和行為監管，降低風險損失。
在鄉村產業融合發展中，針對數字金融的線上、跨界和數字化風控等特點，必須重視對金融業的功能監管和行為監管。功能監管與行為監管是金融持續穩定發展的重要條件，也是銀行業監管體制改革的必由之路[16]。一方面，要重視對數字金融的功能監管。在混業經營環境中，為了更好地助推鄉村產業融合發展，監管部門要對所有參與鄉村產業融合發展的各數字金融主體進行全方位、多角度的跨機構和跨市場監管，消除監管真空，提高監管效率，有效防控交叉金融風險。另一方面，要強化對數字金融行為監管。在鄉村產業融合發展中，要強化對所有涉及數字金融活動的企業、機構和個人的行為監管。監管部門既要加強對有牌照的數字金融企業和機構的監管，完善信息披露制度，注重個人信息保護，盡力避免誤導銷售、金融欺詐等不法行為。同時，還要重視對沒有從事數字金融業務牌照的企業和機構的監管，對無照經營或打著數字金融幌子而實際從事金融詐騙的企業和個人進行嚴厲打擊。
(五)強化數字金融教育，提升鄉村產業融合主體的金融素養
隨著金融科技的快速發展，數字金融能夠為鄉村產業融合發展提供線上貸款、移動信貸、虛擬P2P借貸、移動保險等種類繁多的金融服務。數字金融在滿足鄉村產業融合參與主體多元化需求的同時，也對消費者素養提出更高的要求。這就需要數字金融活動主體了解一定的數字技術，懂得更多的金融知識，不斷提高數字金融素養。一方面，重視對金融產品和服務供給方的數字金融教育。數字金融機構和數字金融企業應倡導以客戶為中心的服務理念，重視客戶的需求和行為偏好，設計個性化的數字金融服務產品，引導消費者正確使用數字金融服務產品，消除數字鴻溝現象，達到數字金融服務的精準性與普惠性的統一，從而提升數字金融服務鄉村產業融合發展的效率和水平。另一方面，強化對數字金融產品和服務需求方的數字金融教育。
在金融科技新時代下，根據金融消費者的行為特點，以各種方式搭建數字金融教育平臺，加強數字金融相關知識的宣傳和普及，提高消費者數字金融消費水平，增強其風險識別和自我保護能力。應加強對鄉村產業融合參與主體的風險意識和承擔責任教育，引導參與者在享受數字金融帶來方便和收益的同時，還要有“自擔風險”意識。在鄉村地區應重點普及金融安全知識，預防非法集資、電信詐騙、銀行卡被盜刷等潛在的金融風險。通過數字金融教育，使鄉村產業融合主體的數字金融素養不斷提升，更好地投身于鄉村產業融合發展活動中，不斷提高鄉村產業融合的能力和水平，以更好更快地實現鄉村振興戰略之目標。
經濟師論文投稿刊物：《金融經濟學研究》扎根于改革開放前沿、經濟金融現象復雜多變的廣東省，以改革開放和市場化進程中的金融經濟理論為研究對象，以促進中國金融經濟轉型為己任。
實現社會主義現代化強國離不開農業農村現代化，農業農村現代化的關鍵是產業發展現代化。當前，我們必須重視數字金融發展，強化數字金融在鄉村產業融合中的地位，針對不同鄉村產業融合的具體情況，對其實行差異化的數字金融支持。為此，必須重視大數據、區塊鏈等新技術，加強鄉村產業融合發展中涉農金融數據的積累和共享，增強數字支付結算功能，提高涉農金融風險的識別、監控、預警和處置水平，不斷提升數字金融服務鄉村產業融合發展的能力和水平。只有這樣，才能讓數字金融更好地發揮其優勢，持續助推鄉村產業融合發展，為實現農業農村現代化奠定堅實的基礎。
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作者：何宏慶
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