我國食品安全責任保險制度研究

　　摘要：首先，對我國食品安全現狀進行分析指出該領域存在企業投保意識不足、食品安全法律和相關配套基礎設施不健全等問題;其次，簡潔回顧了海外食品安全責任保險相關經驗，包括美國的嚴格責任制度、日本的分層監管制度;再次，在上述分析的基礎上我們提出了包括加大宣傳推廣、分行業性質實行強制責任保險、采用浮動費率制度等相關發展建議。

　　關鍵詞：保險研究,食品安全責任保險,食品風險管理,食品安全監管

　　一、食品安全與食品安全責任保險

　　近年來國內食品安全事件不斷發生，給消費者的身體健康帶來極大威脅。例如，2008年奶粉添加三聚氰胺事件導致全國不少嬰兒出現腎結石癥狀。2018年底癌癥女孩誤信某集團抗癌神藥中止化療，最終導致不幸去世。2019年，拍攝于某實驗學校食堂的發霉肉夾饃、硫磺雞腿、霉變牛排等照片引爆各大社交平臺。

　　食品安全風險的發生時間和空間不確定、涉及范圍主體廣泛、形成原因復雜，嚴重侵害了消費者的人身健康權益。不僅如此，食品安全問題造成的后果往往影響巨大，不用說針對小型企業，就算實力較強的大公司也會因大規模的經濟索賠所帶來巨額經濟損失而負擔沉重。有時候極端情況甚至出現大規模的消費者起訴索賠致使企業破產，導致消費者相關人身健康權益無法得到應有的補償，從而最終需要政府承擔起賠償責任來穩定社會秩序的情況。這對廣大消費者、食品生產經營企業以及政府都造成了巨大的壓力與負擔。

　　目前國際上解決該問題成本的通行方法主要有四種：一是消費者自行承擔，二是食品生產經營企業承擔，三是政府承擔，四是由保險公司承擔。目前我國針對食品安全問題主要運用前三種方法解決，而在發達歐美國家這一成本則普遍是由保險公司承擔的。在各企業投保食品安全責任保險后，食品企業所面臨的食品安全風險便轉嫁給保險公司，當出現食品安全問題后，由保險公司負責承擔食品生產經營企業的經濟賠償責任，從而降低企業面臨的外部經濟負擔，及時補償消費者的損失，同時減輕了政府財政壓力。

　　很明顯，這種方式是一種有效的解決措施，對于整個食品安全行業的發展具有進步意義，但是由于我國市場經濟開展滯后，保險產品的引入特別是責任保險引入較晚，沒有建立起系統的食品安全責任保險制度體系，相關配套設施不健全，該方式開展范圍有限。因此本文將著重分析食品安全責任保險制度在我國的發展現狀，剖析其問題背后存在的原因，為促進我國食品安全責任保險制度的發展提供政策性建議。

　　此前，在食品安全責任保險領域的研究已取得了一定進展。國外方面，JerryR.Skees(2001)[1]指出健全的保險最終會降低食源性的發病率和死亡率。DavidA.Hennessy,JuttaRoosen(2003)[2]認為食品系統提供安全產品的能力存在許多缺陷，適當的工業組織和公共基礎設施政策可以鞏固該系統。LoureiroML(2008)[3]則調查了1990年至2000年美國在減少食品污染事件中適用懲罰性賠償責任制度的影響，結果表明允許懲罰性賠償要求的嚴格責任法在統計上顯著減少了食品安全事件的數量。

　　戚亞梅(2011)[4]指出美國不健全的食品安全法律法規，會導致食品企業不愿意在風險管理上花費太多成本，從而增加了食品安全事件發生的可能性。OlFiverTodt(2007)提出政府應積極發揮對食品安全的管控，完善食品安全監管體系。國內方面，盧燕(2008)[5]指出食品生產經營企業在對企業進行風險管理中最有效的規避風險手段就是食品安全責任保險。耿寧等(2010)[6]指出完善食品安全責任保險制度可以預防食品安全事故的發生和促進事后救助問題的解決，有利于健全我國食品安全保障體系和促進和諧社會發展。

　　楊柳(2012)[7]認為食品安全責任保險具有降低食品安全責任事故發生和減輕政府的監管責任風險的作用，并且可以維護消費者的合法權益。隋洪明(2014)[8]指出我國食品安全問題的出現直觀反映了我國保障制度的缺陷。于海純(2015)[9]寫到食品安全責任保險有利于保障受害人權益、促使經營者加強主體責任意識及能力和建立合理的風險分擔機制。何錦強等(2016)[10]以強制自治為視角指出在供求雙冷的背景下，實行食品安全責任強制保險是大勢所趨，應完善立法體系為健全強制保險制度提供法律保障。

　　由于國外食品安全責任保險發展時間長，險種設計和產品發展相對成熟，所以國際上針對食品安全責任保險相關文獻重點關注在完善法律法規以增加外部約束性來推動企業積極投保。綜合來看，目前我國對于食品安全責任保險制度方面的研究比較廣泛，但是主要集中于對食品安全責任保險制度在強制責任保險實施模式方面的研究，針對食品安全責任保險制度整體的現狀研究與建議方面的文獻比較少而且不夠系統。

　　因此本文系統分析了國內食品安全責任保險制度的現狀并根據我國發展情況提出了相應的一系列可行性建議，以期彌補這方面的空白。本文剩余部分的結構如下：第二部分我們具體分析了我國食品安全責任保險制度的發展現狀，并指出目前所面臨的問題;第三部分我們簡單回顧并總結了海外食品安全責任保險制度的經驗模式，包括美國的嚴格責任保險制度、日本的分層監管制度等;第四部分在借鑒海外典型發展經驗的同時，我們針對目前我國食品安全責任保險存在的問題，提出了相關改進建議。

　　二、我國食品安全責任保險制度的現狀及問題

　　食品安全責任保險是指以食品企業因自身食品安全問題造成第三者人身傷害或者經濟損失時，依法應負的經濟賠償責任為承保對象的保險。食品安全責任保險可以為食品生產經營企業在進行生產、加工、經營、銷售等各個環節提供全方位的風險保障。食品安全責任保險制度是指，為了預防和控制食品安全風險，對消費者進行救濟補償，對食品生產經營企業提供安全保障，穩定社會秩序，減輕政府財政壓力，引入第三方保險機構參與食品安全治理。食品安全責任保險制度的構建成為解決食品生產經營企業食品安全問題的有效途徑。研究食品安全責任保險制度對于消費者、食品企業甚至是政府都具有重要意義。目前我國食品安全責任保險制度的發展現狀總結如下：

　　(一)食品安全責任保險制度發展過程

　　1.國家采用強制保險試點，全國逐步推廣

　　由我國國務院食品監管部門和保監會聯合在2015年發布的《關于開展食品安全責任保險試點工作的指導意見》(以下簡稱《意見》)中表示，全國各地可根據自身食品行業的現狀和發展特點，進行食品安全責任保險試點項目工作，同時鼓勵在食品安全事故高發領域的企業積極投保。截至目前包括山東、浙江、上海、湖南、河北、山西和陜西等省份銀保監局紛紛出臺了關于開展食品安全責任保險試點的相關文件，在全國范圍內紛紛展開了關于食品安全責任保險的試點工作。

　　試點針對的對象重點圍繞在食品安全事故高頻率、高風險的有關領域。河南省湯陰縣為了進一步提升全縣群眾飲食安全保障水平，于2016年、2017年縣政府連續兩年為全縣50萬群眾每人購買了一份食品安全險。可以發現我國政府已經十分認同食品安全責任保險制度在維護人民食品安全和健康權益方面的重要作用，并積極支持鼓勵開展相關保險業務。

　　2.我國食品安全責任保險相關法律政策

　　隨著我國在法制方面的建設不斷完善，針對食品安全問題以及食品安全責任保險方面的法律法規也逐步健全。截至目前，我國的食品安全責任法律體系在宏觀上面已經有了明確的引導，但是針對食品安全責任保險方面具體的實施運行以及爭議處理方面的規定還有部分缺失，尚處在不斷完善發展階段。

　　(二)食品安全責任保險運行現狀

　　1.政府引導，市場運作

　　我國食品安全責任保險制度的運行目前是由我國政府有關部門進行政策引導，然后充分發揮市場經濟作用，讓開展食品安全責任保險的保險企業在市場化下自主運作。《意見》中提到各政府、食安辦、保監會應充分認識到食品安全責任保險具有社會公益性，與人民群眾密切相關，但是由于現正處于發展初期，各種配套設施不完善。因此現階段食品安全責任保險的政策環境應構建低成本經營模式，讓政府的導向作用充分發揮。

　　具體來講就是要結合各地方特點，提供相應的優惠激勵政策，以此來保證試點工作的順利推進。目前我國的食品安全責任保險產品的設計和銷售都是由保險公司自行設計開展、自主運營的，政府參與度比較少，對于投保的食品企業并沒有有吸引力的政策優惠環境，也沒有起到很好的引導激勵作用，僅只是在個別試點銀保監局下發文件提到政府及有關部門可以運用財政、稅收補貼，支持保險企業、食品企業以及保險中介活動的工作，但財政和稅收優惠幅度最終呈現出來的效果都很受限，并沒有充分發揮出應有的激勵引導作用。

　　2.費率厘定和責任限額

　　《意見》中指出，各保險公司應該考慮投保的食品生產經營企業的行業分類、經營規模、營業額、歷史損失數據等有關情況，積極配合政府部門進行食源性疾病(食物中毒)費用調查，按照風險損失原則，確定保險基礎費率。發揮浮動費率的杠桿調節作用，根據食品企業相關風險數據，建立食品安全責任保險的浮動費率制度，由此在外部環境約束下減少食品安全責任風險事件的發生。

　　但目前我國由于影響因素考察數據的不健全，多數保險公司僅僅是依靠營業額等單一數據來厘定保費，保費厘定不科學，而且對于浮動費率的設定也比較少，未能充分發揮浮動費率對于食品生產經營企業的杠桿作用。

　　(三)食品安全責任保險投保現狀

　　根據2015年在我國針對129位消費者、47家食品企業和35家餐飲企業組織的一次食責險認知度隨機調查活動統計數據表明，消費者未聽說過食品安全責任保險的比例高達四分之三以上，另外有意愿投保食品安全責任險的食品、餐飲企業僅占42.55%和25.71%[11]。說明了食品安全責任保險在我國存在宣傳不到位、認識不足和企業認可度低等問題。

　　(四)我國食品安全責任保險制度發展面臨的問題

　　1.企業投保意識不足，消費者維權意識淡薄

　　我國食品企業風險管理意識比較淡薄，對客觀風險的評估不足，認為自身出現危險的情況較少，存在一定的僥幸心理，而且購買食品安全責任保險會增加經營成本，這顯然不是現代企業的經營意識。同時我國監管體系不健全，食品企業面臨的外部約束作用受限，這也極大打擊了食品企業投保積極性。我國餐飲、食品生產、加工等行業中小型企業數量眾多，流動性大，推廣的難度因此必然增加。

　　國家統計局統計數據顯示，2018年我國有40多萬家食品加工企業，其中八成以上是員工不到10人的小企業或家庭作坊。食品生產經營企業規模小、設施差，技術落后，內部管理松懈，風險管控意識不足。A.Liu、R.Niyongira[13]等學者在2017年調查了南京和北京的1015名消費者，調查他們對于食品安全責任事件的認識。調查數據表明，對于我國食品安全事件的責任歸屬問題大多數消費群眾都不了解，由此我們可以看出我國廣大消費者對于保護自身權利的相關機構都不熟悉，更不必談相應的維權意識行為。

　　由于我國法制社會建立較晚，我國人民相應的法律及維權意識比較弱。出現食品安全事故后，由于食品安全事故特有的長尾(long-tail)風險特點，其通常是較緩慢性地侵害消費者身體健康，他們一般難以想到及時保存好證據，以便于日后出現食品安全問題及時向食品生產經營企業進行舉證索賠;而消費者總是在出現事故后才想到找食品生產經營企業要求賠償，但此時往往會因為證據不足而使得企業逃脫了本應該承擔的經濟賠償責任，因此企業認為自己面臨的外部壓力小，這也導致食品安全責任保險推廣的難度加大。

　　2.食品安全法律和相關配套基礎設施不健全

　　2015年4月24日，新修訂的《中華人民共和國食品安全法》雖然提高了對我國食品企業在發生食品安全事件后的懲罰水平，加強了食品生產經營企業的法律責任，但是對于具體的風險分擔責任方面的規定內容敘述簡略。對于具體的食品安全責任，發達國家有專門的《產品責任法》，輔之以健全的配套法律法規，具有成熟的法律環境。

　　而我國不僅對于食品安全責任規定方面，還是在產品責任這一大類上，至今都沒有形成一套完善的法律法規，也沒有形成體系的產品責任法律。另外我國《食品安全法》也只是從宏觀的角度去鼓勵食品生產經營企業購買食品安全責任保險，并沒有從具體的微觀層面給予可操作性的相關食品安全責任保險條例及方法。由于目前各家保險公司的食品安全責任保險的費率制定主要都是依據自己公司所掌握的經驗數據，比較片面，缺乏整體性，導致保險公司在厘定費率、確定保費、定損賠償的時候缺乏可靠的相關數據支撐。因此保險公司應當加強合作和數據交流分享。

　　具體而言，保險的起源和發展是建立在大數法則的基礎上：首先，為了更加合理地設計費率和保費，保險行業協會可以牽頭組建一個食品企業信息數據庫，各保險公司應將有關投保企業的風險調查情況和食品安全責任保險的承保操作以及賠付情況進行相互交流，促進保險承保數據的整體性，幫助各保險公司科學厘定費率。尤其是幾家大型保險公司，因為涉及面廣，一定程度上能夠反映我國食品安全責任保險發展的行業數據情況。其次，保險監管機構應將食品生產經營企業的監管數據和食品安全風險評級跟保險公司進行定期數據分析和信息共享，促進食品企業數據的可靠性。

　　例如，可以由食品安全監管機構設立一個信息網站，然后要求下屬各監管機構將針對食品生產經營企業的月度、季度檢查監管情況報告、風險評級與違規處罰情況定期上傳到該信息平臺，同時給予各保險公司登錄網站查看食品企業各項風險情況權限，保障保險公司合理確定保額和承保責任。

　　投保企業投保意識不足，其中有一定原因是不能夠滿足他們風險轉嫁的需要，因此保險公司應該根據各領域食品生產經營企業的不同需求，提供多元化、專業化的產品。以長安責任保險公司為例，該公司在設計保險產品時針對上下游行業、城市和農村、企業規模差別化定制保障方案。實行充分的市場調研，了解不同行業所面臨的風險以及相應的損失程度與投保意愿，合理厘定費率和保額，設計符合不同企業的投保需求。

　　同時在購買保險產品后，保險公司也應該提高對于投保企業相關服務水平，比如微笑服務，專人負責投保食品企業相關保險問題的解決，聘請食品安全專家監督相關風險對企業進行風險防范指導。在進行理賠時合理快速理賠，減少不必要的時間損耗，提高食品企業的投保體驗，及時降低相關企業風險責任，讓企業深刻感受到保險所具備的優勢，提高它們參保積極性，最終實現由被強制投保轉變為主動投保。

　　參考文獻：

　　[1]SkeesJR,BottsA,ZeuliKA.ThePotentialForRecallInsuranceToImproveFoodSafety[J].InternationalFoodandAgribusinessManagementReview,2001,04(1):99-111.

　　[2]DavidA.Hennessy,JuttaRoosen,HelenH.Jensen.SystemicFailureintheProvisionofSafeFood[J].FoodPolicy.2003,(28):77-96.

　　[3]LoureiroML.LiabilityandFoodSafetyProvision:EmpiricalEvidencefromtheUS[J].InternationalReviewofLawandEconomics,2008,28(3):204-211.

　　[4]戚亞梅.美國食品安全監管制度的新變化及對我國的啟示[J].農產品質量與安全，2011(6)：51-54.

　　[5]盧燕.構建食品安全強制責任保險的必要性與可行性[J].商業時代，2008(2)：24-24.

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　　Annual Review of Food Science and Technology，偏重的研究方向：食品科學、食品工程;大類分區：工程技術 1區，小類分區：食品科技 1區，是屬于食品方向的優秀的sci期刊，也是大家可以選擇的刊物。

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