發表學術論文網民間借貸的風險

　　【摘要】隨著我國經濟的發展，一些熱門、創新型行業在發展過程中常會遇到資金周轉困難的情形，然而從銀行貸款失利使得他們轉而選擇民間貸款的方式來謀求一線生機，因而民間借貸的規模日益增加逐漸呈現行業化趨勢。然而由于立法規范的不適應，管理不到位，使得民間借貸成為一些不法分子在利益的驅使下謀取暴利的途徑，存在潛在風險，嚴重影響民間借貸市場的發展和社會秩序的穩定。在這種情況下，民間借貸的風險控制體系的完善會起到關鍵作用。

　　【關鍵詞】民間借貸;風險;利率;法律規范

　　民間借貸自私有制的產生而出現貧富差別開始就形成了，在《周禮》中的借貸記載就包含了私人信用和國家信用兩個方面，其作為自發形成的民間信用部門，是當前金融法律制度改革無法滿足經濟發展的需求，而在市場交易的過程中產生的制度變遷，是適應市場經濟發展規律，促進社會福利的行為，在一國的金融體系中沒有受到國家信用控制和監管當局監管的金融交易活動，包括非正規的金融中介和非正規的金融市場，民間借貸屬于非正式，未經登記或批準的，監管體制外的金融活動，相對于官方正規的金融而言屬于“地下金融”，“體制外金融”，“非制度金融”，以及“民間金融”等。自我國改革開放以來，民間借貸的規模在逐步壯大，對民營經濟乃至國民經濟的發展都起到了重要作用。

　　一、我國民間借貸市場存在風險的現狀

　　貨幣政策影響民間借貸市場走勢嚴重，在貨幣緊縮政策下，存款準備金率上升，銀行信用額度降低，中小企業無法從銀行取得足夠的貸款，從而導致民間借貸市場火爆，民間借貸利率節節攀升。改革開放以來，我國銀行體系信貸資金的配置一直屬于“體制內企業”的資金配置，過度的將資金投入到國有企業，大型民營企業，然而從民間借貸的主體上可以看出，多數為實體經濟的中小企業和房地產企業，還有一部分從事農業生產和自營工商業的微型企業，這些民營企業風險波動性大，且不具有銀行授信資格，只能以民間借貸作為主要的融資方式。而高息負債雖然能解個別企業的燃眉之急，但沉重的負擔帶來的效果是有限的，當企業面臨到期債務無法償還，繼而又借新的債務還上舊債，或者選擇“外逃”的方式躲避債務，這樣的惡性循環，嚴重影響了企業的正常健康運行發展。

　　近年，民間借貸糾紛案件量呈遞增趨勢，且涉案金額總量巨大，涉案主體多樣化，從傳統的多位親友同事同學關系自然人為主體，轉變為以個體工商戶，公司(法人)等中小微型企業為主體，并且個別擔保公司，投資公司以及地下錢莊都紛紛加入到放貸業務中，涉及人員廣泛，范圍滲入到社會的各個層面。借款周期多為短期，利率標準高低不等，從正常生活消費借款轉向商業性較強的生產經營企業間借款，其中不乏以不法行為為目的的借款，借款合同缺乏合法有效的條款。在民間借貸糾紛案訴訟前調解因被告多債臺高筑無力償還，且被告不出庭應訴的現象較為普遍，不但延長了案件處理的時間，也降低了調撤率，使得案件調撤率僅40%左右，較民事案件70%的調撤率明顯偏低，案件執行過程中阻力大。

　　二、我國民間借貸市場的立法規范完善建議

　　金融體制和制度變革需要相關法律的進一步修改與完善，從而為促進實體經濟的發展創造出規范良好的法治環境。

　　(一)加強借貸相關立法，完善民間借貸監管機制

　　制定適合我國國情的，專門的民間借貸法律法規和條例，維護民間借貸市場對我國經濟發展的推動作用，明確規定民間借貸行為的方式，條件，禁止內容，貸款主體的資格，貸款額度，放貸金額來源，利率上限標準，擔保及違法主體應承擔的法律責任等具體內容，明確區分營利性借款和生活消費性借款，根據法律規范實施管制政策，將民間金融置于依法監督之下，預防不法分子利用法律漏洞擾亂我國金融秩序，保障借貸主體的合法利益。政府可以增加結合產業政策和就業政策，促進其良好發展，出臺責任追究制度，監管國家公職人員涉嫌高息轉貸行為，加強行政監督，社會監督的管理機制，警示，教育，引導廣大公職人員恪守職責，嚴守法規。

　　(二)加強約定合理利息，確保簽訂有效借款合同

　　民間借貸利率的設定根據司法解釋規定可以適當高于銀行利率，但不得超出銀行同類貸款利率的4倍，禁止將利息計入本金計算復利，超出額將不收法律保護。借款合同最普遍的方式是以書面形式記載借款金額，借款用途，借款時間，還款時間，還款方式，幣種，利率及利率計算方法等明確條款，作為借貸雙方當事人權利義務關系的最有力證據，雙方一式兩份，在發生借貸糾紛情況下以確保雙方的合法利益，同時簽訂抵押，質押或保證合同。鑒于目前的電子技術的發展，電子證據也已經獲得了法律上的認可并在民間借貸交易糾紛中廣泛應用，如電話錄音，短信，郵件等形式都可視為借款證據。制定合理的民間借貸利率，簽訂有效的借款合同是改善金融市場秩序的重要條件。

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