本文摘要：摘要：《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》提出，要進一步加大金融支農力度。健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。近年來，西藏金融支持鄉村振興取得了一定成效
摘要：《鄉村振興戰略規劃(2018-2022年)》提出，要進一步加大金融支農力度。健全適合農業農村特點的農村金融體系，把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。近年來，西藏金融支持鄉村振興取得了一定成效，但在戰略實施過程中仍面臨一系列問題，制約著西藏農牧業更好更快地轉型升級和現代農牧業的持續健康發展。本文主要研究西藏金融支持鄉村振興戰略實施的具體措施，以企加快推進西藏鄉村振興戰略的有效落實。
關鍵詞：西藏 金融支持 鄉村振興
鄉村建設評職知識：鄉村教師能不能參與課題
首先需要鄉村教師確定可申報的課題，也需要大家時刻關注課題申報通知，以及單位下發的課題指南，小編也提醒大家一定要盡早的作好申報課題的準備，畢竟鄉村課題申報名額是有限的，指標也會少一些，只有早作安排才有機會參與其中。
一、西藏金融支持鄉村振興面臨的主要問題
制約西藏金融支持鄉村振興戰略實施的主要障礙體現在以下幾方面：
首先，信貸資金對農村基礎設施投入不足，西藏農村地區金融基礎設施不健全。西藏地域遼闊，金融機構難以做到偏遠地區全覆蓋，部分農村居民依舊無法平等享受到多元化的金融服務。其次，西藏農村地區農牧民金融知識掌握情況不容樂觀，鑒于知識盲點的存在，對新型金融產品和金融服務的接受程度較差，導致涉農金融機構創新能動性不足，供給的金融產品和服務趨于單一。再次，西藏農村地區的信用體系建設不完善，農民的信用信息數據采集困難等。
二、制約西藏金融支持鄉村振興戰略的原因分析
(一)西藏農村缺乏優質經濟體及有效抵押品
西藏農村優質經濟體較少，成長初期的中小企業或農村新型經營主體面臨較多不確定性，金融機構基于“三性”原則考慮，慎重給予信貸投放，致使西藏農村信貸資金支持不足。另外，農村中小企業、新型經營主體一般以低端制造業、中小規模零售業為主要經營內容，創收能力較弱，因而缺乏有效的抵押品，難以滿足涉農金融機構對貸款需求者必須有充足保證或抵押的放款要求。
(二)現行信貸體制不完善
西藏涉農金融機構現行信貸體制不夠完善，表現為注重資產，卻疏于管理。在資金款項貸放之前進行嚴格的資格審查，要求必須有足額的資產作為保證或抵押，但是資金貸后的管理卻相對放松，對企業貸后經營管理狀況、貸款資金的實際用途與流向等缺少審查。因此，貸后管理的疏忽可能會導致涉農金融機構的壞賬、不良貸款增加，打擊了涉農金融機構在當地進行資金投放的積極性，致使農村信貸資金支持不足。
(三)適應西藏農村特點的金融監管體系尚未建立
我國農村金融體系結構復雜，金融機構類別較多，但監管模式基本統一，缺少針對性強的對應監管。因而西藏缺失適應當地農村金融特征的監管體系。主要原因在于中國人民銀行、銀監會及西藏自治區政府的監管協調度不高，存在監管空白;涉農金融機構的內部控制機制相對薄弱;西藏農村缺乏金融行業自律組織等。種種原因導致西藏農村涉農金融機構監管困難，監管效率低。
三、針對西藏金融支持鄉村振興戰略的具體措施
(一)設立村鎮銀行
村鎮銀行作為以“三農”為主要服務主體的新型金融機構，在西藏農村金融市場上發揮著重要作用。據統計，西藏農村一共只有2家村鎮銀行，分別為林芝民生村鎮銀行和西藏堆龍民泰村鎮銀行，說明西藏農村村鎮銀行的覆蓋面較小，不利于當地“三農”的發展。據溫州銀監局透露，溫州已實現轄內村鎮銀行全覆蓋的格局，相比之下，西藏自治區農村的村鎮銀行數量急需增加，在西藏農村設立村鎮銀行很有必要。
首先，按照銀監會發布的《村鎮銀行管理暫行規定》要求，選取合適的投資人，可以是符合條件的企業或自然人;至少有1家銀行業金融機構作為發起人或出資人，而且該銀行業金融機構持有的股份必須大于或等于20%，此外的股東分別持有低于10%的股份;最重要的是在鄉鎮設立的村鎮銀行，其注冊資本一定要嚴格遵守國家規定。假設以向陽鎮為例，鎮內某大型有限公司作為投資人，持股10%，中國建設銀行作為發起人，持股20%，鼓勵鎮內其他企業或生活富裕的個人參股，共同在向陽鎮內設立村鎮銀行，可命名為向陽村鎮銀行。
其次，村鎮銀行的產生動因決定了其提供金融服務的主要對象就是地域內的村民和中小微企業，滿足它們合理的資金需求及其他金融服務需求。另外，為有效滿足西藏農村的經濟發展需要，落實村鎮銀行為“三農”服務的政策，應在《規定》中明確，村鎮銀行只能發放同城貸款，將存款準備金之外的所有可用資金都投入所在地域用于經濟發展建設。例如，拉孜鎮的淀粉廠需要融資來擴大規模，但其信用級別不夠，無法在商業銀行獲得貸款。若在地域內設立一家村鎮銀行，專門為此類中小企業提供金融服務，必定會促進當地中小企業的快速發展，提高當地村民的生活水平。
與傳統銀行相比，村鎮銀行雖然規模小，但業務較齊全，主要包括，存取款、貸款、開辦銀行卡、票據承兌、票據貼現、國內結算、代理收付款項、代理發行、代理兌付、同業拆借、承銷政府債券、代理保險業務等。因而村鎮銀行幾乎可以滿足“三農”的所有金融服務需求。
(二)鼓勵金融產品和服務創新
西藏農村以農牧業經營為主，伴隨農村經濟水平的不斷提升，農村居民的金融需求呈現出較大的差異性，單一的金融產品供給與多樣化的金融需求不匹配的現象越來越明顯。因而新型金融產品的設計和研發尤為主要。
1.創造多樣靈活的金融服務。自阿里巴巴進駐農村以來，所在農村的金融服務方式更加靈活，大大提升了當地村民和中小企業的資金需求得到滿足的可能性。2015年，阿里巴巴與當地農資企業合作，推出適合于能進行規模化生產的農業大縣的信貸產品“旺農貸”。
基于西藏農村的實際情況，基本滿足阿里提供電商服務的各項標準，可促使西藏地方政府與阿里合作，在西藏農村引入阿里電商服務。以螞蟻金服與愛維紅酒合作為例，愛維紅酒上游的制造商向螞蟻金服貸款生產。授信通過后，網商銀行則將貸款定向支付給淘寶的葡萄種植農戶平臺，種植戶利用資金對葡萄樹進行購買、種植及養護。在葡萄成熟后，愛維紅酒向種植戶進行收購，然后加工制成葡萄酒，最后在天貓進行銷售，銷售所得可以使種植戶優先還螞蟻金服的貸款。另外，阿里巴巴于2014年10月宣布啟動“千縣萬村計劃”，按照“幫農民把東西買回來，替農民把東西賣出去，給農民提供貸款”的電商三步走戰略，在全國發展起近2萬農村淘寶合伙人和淘幫手。阿里巴巴促進農村經濟發展的大致思路是通過發現當地特色，開設淘寶店鋪，從而增加當地與外界的貿易往來，使當地居民從中獲利，收入得到提高。因而促使西藏農村加入阿里的“千縣萬村計劃”，將是一個非常明智的選擇，在當地居民和阿里的共同努力下，西藏農村的經濟發展水平必定會快速提升。
電商企業進駐農村著實起到了帶動農村金融發展的作用。但在關注合規發展的同時，一定要對隨之產生的風險嚴格把控。協調好農村金融機構與電商企業的發展關系，利用好互聯網技術，各相關機構各司其職，合力為西藏農村鄉村振興戰略的實施提供金融支持，打破最后一公里，使金融弱勢的農村真正富裕起來。
2.創新金融服務宣傳渠道。創新金融服務宣傳渠道，加強金融知識的普及和金融技能的傳授，告知農民順利從金融機構獲得貸款的流程，促進西藏農村金融服務的創新，加快推進西藏鄉村振興戰略的實施。可以“宣傳金融知識，共建和諧鄉鎮”為主題，開展金融知識進鄉鎮活動，一方面，把日常生活中需要了解的金融知識、需要掌握的金融技能，傳授給當地村民，豐富村民的金融知識和理財方式，提高公眾的風險識別和防范能力;另一方面，開展金融知識進鄉鎮活動，通過現場對金融機構(以農村信用社為例)文化的介紹，優勢服務、特色產品等的展示，讓村民更深層次地了解金融機構的服務內容，對金融機構產生好感，消除對金融機構復雜、繁瑣的業務流程的抵觸情緒。
(三)積極推進金融教育
經調查發現，受教育水平越高、對金融知識越是了解的農村居民，享受正規金融服務的意愿越強烈，而金融知識匱乏的村民在有資金需求時往往偏向于尋求民間借貸。因此，對村民進行相關金融知識教育，提高其金融知識水平很有必要。
1.開展金融知識普及教育。西藏農村地區的村民普遍存在金融知識盲區，非常必要有針對性地對其開展金融知識普及教育。首先，劃分教育對象，將鄉鎮居民劃分為學生和非學生群體，根據年齡階段不同，又將學生群體分為小學生、中學生和大學生，可通過學校對自己的學生進行金融知識普及教育，提高學生的金融素質。中小學生的金融教育內容要簡單易懂，利于掌握;對大學生的金融教育應該專業而有深度，著力將其培養成經濟金融方向的有識之士。針對其他農村居民，可以通過實地講解、宣傳活動以及利用廣播、電視、媒體、出版物等傳媒方式對其進行金融知識普及。要注意金融知識普及的持續性和實效性，使農村居民從日常生活中耳濡目染，逐漸熟悉并掌握基本的金融常識和金融技能。另外，可以針對農村居民的不同金融需求組織相對應的的金融服務體驗活動，在實踐過程中促使村民了解并掌握相關金融知識。
2.編寫金融教育讀本進課堂。由某商業銀行西藏分行成立農村金融教育讀本編制小組，盡快完成農村金融教育小學、初中金融教育讀本的編寫工作。小學讀本可以通過小故事、漫畫等形式來體現“誠信”的主題，促使小學生從案例中認識到誠信的重要性，從小養成講誠信的好習慣。初中讀本主要傳授金融產品及服務的相關知識，以及金融技能的運用方法，促使初中學生能夠了解金融產品、掌握金融技能，并且能夠規范地運用于實踐中。
3.突出金融教育普及和培訓重點。對農村居民進行金融知識普及教育，需要重視以下幾點：一是金融常識的普及。使農村居民掌握金融常識，樹立金融意識，將金融產品和服務與自身生活有機地結合，利用好金融服務帶來的便利，從而更好的致富，同時，使農村居民防范金融風險的意識得到增強。二是銀行信貸功能的有效利用。對農村居民詳盡講解銀行有關信貸政策內容，促使他們能夠正確申請貸款，并將所獲貸款有效、充分地使用。三是誠信意識的樹立。守信用、講誠信是為人之道，與身份、地位無關，注重誠信行為的培養，促使當地居民樹立誠信意識，有利于金融環境的向好發展。四是理財產品的傳播。當地農村有的村民生活相對富裕、有閑置資金，但沒有投資理念，導致資本浪費。金融服務人員應注重對此類村民進行理財產品的宣傳和講解，將其閑置資金更好地利用，使村民的資本升值。
4.加大金融教育資金投入力度。充足的專項資金投入是西藏農村金融教育普及工作能夠可持續發展的重要保障。西藏地方政府金融辦可以做出具體工作計劃，申請從財政支出中籌措專項資金;當地金融機構和各類企業可以通過進社區、開辦公益活動、塑造形象宣傳等多種方式籌措資金;其余社會團體、民間組織等可以通過不定額自愿捐款的方式從民間獲得資金支持。將眾多渠道獲取的專項資金匯集起來，用于西藏農村的金融教育、金融素質提升工作。
在西藏農村成立基金組織，致力于對各類基金資源的整合，所得基金專用于當地農村的金融知識普及教育。可從以上渠道獲得的資金中抽取一定比例作為初始基金。基金會對其進行運作，促使基金增值，同時利用多種渠道使基金規模逐漸壯大，進而為西藏農村的金融教育普及工作提供資金支持。
(四)加強信用體系建設
加強征信體系平臺建設。開啟征信數據采集試點工作，加快推進“三農”征信數據庫建設。制定農村信用體系建設考核辦法及評價指標，對信用記錄良好企業或個人可適當放寬貸款條件，給予優先授信、優惠利率、無抵押免擔保貼息貸款等優待;對當地中小企業的經營狀況、盈利模式、財務信息、納稅記錄等信息進行整合，并以此為基礎建立相匹配的信用征集系統、信用評級制度、失信懲戒機制，并將信用級別及評價細則公開化。
完善農民信用信息采集制度。要求西藏涉農金融機構開設農民信用信息檔案管理系統，加快完善公共信用信息共享機制、加強農村信用平臺建設;豐富對農民信用評定的方式方法，不限于個人線上線下信貸記錄、相關聯系人評價等數據分析;增設新型信用考評標準，對有過失信行為人群設置信用預警，建立重點監管、聯合懲戒等機制。
健全信用行為獎懲措施。涉農金融機構依據信用主體不同評級，實行差別化貸款利率、期限及額度;建立失信黑名單數據庫，將有失信行為的農村個人及企業列入黑名單，謹慎提供信貸，必要時可采取失信聯合懲戒措施;由財政出資，設立以中小微企業和“三農”為服務對象的政策性融資擔保機構，如省(區)級農業租賃擔保公司，優化農民保證金結構，降低擔保費率標準，針對性地解決中小企業及農民融資難、融資貴問題。
(五)建立適應西藏農村特點的金融監管體系
鄉村振興戰略對農村金融的監督與管理提出明確要求，指出“要堅持因地制宜、循序漸進，科學把握鄉村的差異性，做好頂層設計”。中國人民銀行應結合西藏農村金融體系的特點建立差異化監管制度，促進農村金融組織的持續健康發展，促進農村金融機構更好地服務于當地實體經濟，促進資本要素回流，保持西藏農村金融市場秩序穩定。
參考文獻：
[1]范方志.鄉村振興戰略背景下農村金融差異化監管體系構建研究[J].中央財經大學學報，2018.(11).
[2]陳愛東，李蘊. 鄉村振興戰略視角下西藏新型農業經營主體建設探討[J].西藏民族大學學報，2018.09.
[3]吳東軍.鄉村振興戰略與金融支持[J].農村金融，2018.07.
轉載請注明來自發表學術論文網：http://www.zpfmc.com/nylw/22136.html
